АГЕНТСТВА ПО ВОЗВРАТУ ДОЛГОВ В УКРАИНЕ ДЕЙСТВУЮТ ПО ЗАКОНУ, НО БЕЗ ЗАКОНА

Автор: Владимир КОЛЮБАКИН

Недавний бум потребительских кредитов теперь сменился другим бумом – их невозвращения.

Об этом заявил на пресс-конференции генеральный директор Европейского агентства по возвращению долгов Александр Ильчук. При этом подавляющее большинство невозвращенных кредитов – это кредиты, выданные физическим лицам.

При этом оценки задолженности очень разнятся: по данным Нацбанка, доля проблемных кредитов составляет 1,5% кредитного портфеля украинских банков, Ассоциация украинских банков считает, что эта доля несколько выше – 1,7%, а по мнению независимых аналитиков финансового рынка – 17%. По мнению Александра Ильчука, такая разница объясняется тем, что банки предпочитают скрывать свои проблемы, чтобы не снижать рейтинг. Между тем, по оценкам экспертов, проблемные долги в кредитных портфелях банков составляют около 20 млрд. гривен.

При этом большинство проблемных кредитов – это бланковые, или «кэш-кредиты», выданные без обеспечения на покупку потребительских товаров.

Это и понятно. Проблемные долги возникают в основном уже на этапе оценки платежеспособности клиента, а тут возможности банка ограничены, особенно что касается «кэш-кредитов». Давно ведутся разговоры о создании единого национального бюро кредитных историй, в котором бы хранились сведения обо всех заемщиках и о том, насколько честно они расплачивались, но такого бюро нет до сих пор. Многие граждане и хотели бы расплатиться, но их расчеты нарушила инфляция: реальные доходы упали.

А во многих случаях, как отмечает Александр Ильчук, возникновению проблемных кредитов способствует особенность национального менталитета, на которую обращают внимание все зарубежные консультанты банковского дела. Иностранец, еще только направляясь в банк за займом, уже просчитывает, как и за счет чего будет его отдавать. А наш человек рассчитывает на банкротство банка, смену власти, гражданскую войну, наследство от мифического американского дядюшки – слово, на что угодно, только не на свои реальные возможности.

При этом сами банки ограничены в возможностях взыскания таких долгов – ведь это не основное направление их деятельности. Для этого и создаются специализированные коллекторские агентства, которые специализируются именно на возврате проблемных долгов.

При этом не стоит думать, что их работа заключается в вечерних посещениях должников бригадами крепких ребят с паяльниками. Как отмечает Александр Ильчук, они действуют строго законными методами: телефонная беседа, затем – личные переговоры, убеждение и лишь в редких случаях – обращение в суд. Скажем, за год работы Европейского агентства по возвращению долгов, из 30 тыс. дел передано в суд меньше тысячи, по остальным удалось достичь взаимопонимания на предварительном этапе.

Отметим, что сотрудничество с коллекторским агентством – как правило, в интересах самого должника. Ведь, как только банк передает долг агентству, прекращается начисление на этот долг штрафных санкций, он перестает расти. Кроме того, должник может договориться с агентством и выплачивать долг приемлемым для него частями. Не в накладе и банк – передавая долг агентству, он получает некоторую сумму, тогда как списав этот долг как безнадежный, он не получает вообще ничего.

Потому есть перспектива раcширения деятельности таких агентств в Украине: пока что их у нас 15 крупных и около 30 небольших, тогда как в Польше – около 600, в России – около 250.

Но тут, как всегда в Украине, есть законодательная проблема. Чтобы решить вопрос с кредитом, особенно – давним, нужно как минимум, найти должника.

В развитых странах банки и коллекторские агентства имеют официальный доступ к реестрам граждан. У нас это запрещено, потому всяческие базы данных в массовом порядке продаются на базарах и в Интернете, но пользоваться ими можно лишь нелегально.

Директор департамента по вопросам надзора и регулирования банковской деятельности Ассоциации украинских банков Ирина Самойлова:

В принципе, коллекторские агентства могут решить вопрос с накоплением небольших проблемных долгов, которые накапливаются у физических лиц. Но как на практике это происходит у нас в Украине, достаточна ли для деятельности таких агентств действующая нормативная база – пока сказать трудно. Хотя есть банки, которые с ними сотрудничают.

Коллекторские агентства взывают к законодателям с просьбой помочь урегулировать эту проблему. Например, в России закон о деятельности коллекторских агентств уже подготовлен и находится в стадии принятия.

Дело, видимо, в том, что в России существуют две ассоциации коллекторских агентств, которые являются субъектами законодательной инициативы, а в Украине – пока ни одной. И надеяться на то, что добрый дядя в парламенте сам придумает таким агентствам подходящий для них закон, вряд ли стоит.