Мы платим вам зарплату

Почему Украина проиграла Польше, причем тут украинские чиновники и когда у нас появятся кооперативные банки для ФОПов?

В 1992 году в разговоре с польскими предпринимателями я слышал преимущественно комплименты в адрес Украины. Мне говорили: "вы сейчас как рванете вперед, мы вас никогда не догоним!"

В 2021 году Украине нужно все чаще обращаться к опыту Польши во многих экономических аспектах. В частности — банковский сектор наших соседей выглядит куда более цивилизованным и многообразным. Помимо коммерческих и филиалов иностранных в Польше существуют кооперативные банки.

Кооперативные банки — не феномен на финансовом рынке, однако именно они отвечают за кредитование малого и среднего бизнеса в Польше.

Они меньше коммерческих. Для них минимальные требования по капиталу составляют 1 млн. евро, тогда как для коммерческих банков — 5 млн. евро.

В Украине такие банки обслуживали бы финансовые потребности ФОПов, небольших семейных, фермерских и "крафтовых" предприятий.

Устойчивость кооперативных банков в Польше обусловлена рядом факторов. Каждый банк обслуживает свою территорию, а значит обладает большим объемом информации о своих клиентах.

Такая локализация позволяет минимизировать убытки от невозврата кредитов. Часть прибыли банки направляют на развитие местных сообществ — финансирование школ и детсадов, организацию спортивных и культурных мероприятий. А значит — они пользуются доверием и уважением у местной громады.

Наличие корпоративных банков в каждом регионе фигурально можно сравнить с банковской децентрализацией.

Ведь каждая громада в лице малого и среднего бизнеса заинтересована в устойчивости своего локального банка, а банк, в свою очередь, заинтересован в экономическом и социальном развитии территории, на которой он работает.

Потому что успешный бизнес — это минимизация убытков по кредитному портфелю и максимизация прибыли банка.

В Украине, напротив, отсутствует устойчивое взаимодействие между банками и малым бизнесом, а сама категория кооперативных банков, кажется, находится за рамками дискуссий о будущем финансового сектора государства.

В этом месте вспомню Даниила Гетманцева и его эпохальное противостояние с ФОПами. Вместо нахождения диалога с малым бизнесом, государство в лице Гетманцева создает для него дополнительные трудности.

Замечу, что концептуально государство является распорядителем собранных налогов, а не источником их возникновения.

Налоги производит бизнес, а функция государства заключается в создании комфортных условий для работы этого бизнеса.

Если говорить о финансовом рынке, то государство ОБЯЗАНО способствовать комфортному кредитованию малого бизнеса.

Потому что малый предприниматель не только не "сидит у него на шее" (простите за столь оскорбительный термин) в форме бюджетника, но и приносит государству налоги.

Почему в Польше есть кооперативные банки, а в Украине нет?

Исторически Украине было не до малого бизнеса. В девяностых выживали, в нулевых государство слилось в экстазе с финансово-промышленными группами, в десятых случился Янукович, повлекший за собой всплеск сепаратизма и утрату части территорий.

А в 2015-2016 году под благим намерением очищения банковского рынка Украины случился банкопад. Вместе с откровенными "помойками" (банками, которые занимались исключительно обналичиваем средств спорного происхождения) они уничтожили десятки ликвидных и перспективных банков.

Тем самым отбив желание у новых игроков заходить на банковский рынок.

Позволю себе процитировать Катерину Рожкову, первого заместителя Главы НБУ. В мае 2020 года в интервью сайту Финклуб она заявила:

"Аналогом кооперативных банков можно назвать объединенные кредитные союзы (ОКС), с учетом запланированного нами расширения возможностей для них. Это надстроечная структура, в которую входят кредитные союзы. ОКС для них по сути может выступать "банком банков" – кредитный союз для кредитных союзов".

В переводе на простой язык это означает, что банки для малого бизнеса государственного регулятора не интересуют. Вместо них предлагаются некие финансовые организации, не обладающие всем банковским функционалом.

В Польше функционирует более 600 банков, из них 36 – универсальные коммерческие банки, 27 – филиалы зарубежных банков и более 550 – кооперативные банки.

А в Украине нам говорят, что наш предел — это 50-70 банков на всю страну. Возвращаясь к тезису из 1992 года "Украина рванет вперед" приходится вынужденно рефлексировать. А что, если бы мы сразу сделали ставку на системное развитие малого и среднего бизнеса?

Речь идет о фермерах, производителях продуктов питания и одежды, "крафтовиках" и семейных производствах? Создали бы прозрачную налоговую систему для них, способствовали бы развитию кооперативных банков и озаботились не только лишь формированием финансово-промышленных групп.

Наверняка, никакого бы Януковича с его популизмом и логикой советского красного директора не случилось. Не пришлось бы ходить с протянутой рукой по миру, выпрашивая очередной кредит у МВФ.

Для того, чтобы попытаться догнать даже Польшу, нам нужно думать о системных и мировоззренческих вещах. Не потакать всему миру, показывая свою слабость, а самостоятельно заниматься развитием украинской экономики.

Я убежден (пардон за легкий шовинизм) в том, что интеллектуально мы интереснее поляков, но поляки уж точно работоспособнее и ответственнее, чем мы. Потому у них и получилось.

Сбалансирую пессимизм оптимизмом. Я уверен, что рано или поздно НБУ одумается и способствует развитию малого бизнеса. В Украине появятся кооперативные банки. Что Верховная Рада и Кабмин перестанут заниматься "стрижкой овец на ферме" и таки создадут прозрачную систему отношений с ФОПами.

Потому что вы, господа чиновники из НБУ, ВР, Кабмина, ОП и прочих государственных структур и органов, получаете зарплату из наших налогов.

Власть Польши знает, что если не будет предпринимателя, то не будет и власти, не будет государства. Предприниматель — основа экономики, а экономика — одна из основ государственного суверенитета.