Большой брат следит за твоим кошельком

Все банкиры знают о прикладной пользе работы с big data. Изучение поведения клиентов позволяет строить математические модели, оптимизирующие бюджет на их привлечение и удержание.

На примере маркетинга. Если вы знаете, что половина ваших клиентов совершают покупки в конкретном ТРЦ, например, в субботу, то вы можете разместить там рекламу, чтобы продать им дополнительные услуги.

Скоринг данных о клиентах, и последующий анализ — основа взаимоотношений банка с клиентом. С точки зрения банка. Но что думает клиент?

Опираясь на данные исследования швейцарского Университета Санкт-Галлена и Центрального банка Австрии, опубликованные в блоге Всемирного банка, делают вывод.

Далеко не все клиенты заинтересованы в демонстрации банку полного количества своих транзакций.

Почему так? Указанные выше исследователи проанализировали платежное поведение порядка 30000 клиентов одного из швейцарских банков в период с 2015 по 2018 год.

В исследовании участвовали три группы клиентов: получившие бесконтактные карты в 2016 году, получившие в 2017 и в 2018.

В 2018 году основной объем платежей совершали в наличных деньгах. Усредненный клиент трижды в месяц снимал деньги в банкомате, в среднем 338 швейцарских франков, тогда как платил картой 4 раза в месяц и в среднем по 70 франков.

Но тенденция такова, что для полного перехода на безналичный расчет в Швейцарии потребуется 35 лет. Потому что доля наличных в платежах за четыре года снижалась примерно на 2 п.п. в год.

Замечу, что речь идет об одном из лидирующих (в социальном и экономическом смыслах) государств мира.

Уверен, что в Украине ситуация в разы сложнее, ведь несмотря на тотальную диджитализацию украинских банков, на длительный и стратегический переход на безналичную систему оплаты, украинский потребитель предпочитает наличные деньги.

По моему мнению, как банкира, около половины украинской экономики находится в тени. Я не учитываю деньги, полученные в результате откровенно коррупционных действий и взяток.

Украинская налоговая система построена так сложно, что многие работодатели предпочитают платить зарплаты сотрудникам, автомобили и квартиры продаются по фиктивным дарственным и т.д. Делаю ударение на том, что это именно налоговая проблема Украины, которую можно расщепить на две составляющие.

Первая – это недоверие к власти. Плательщик видит слишком мало результатов от государственной и городской власти, в казну которых он отправляет свои налоги. Платишь налоги и сборы при покупке автомобиля, но впоследствии ездишь по разбитым дорогам. Так зачем платить, если результата нет?

Читаешь новости об откатах чиновникам, о воровстве бюджета и прочих проявлениях их "деятельности"? Стараешься платить и получать зарплату наличными в обход налоговой.

Вторая — нежелание быть исследованным. Без подробностей, но клиенты понимают предназначение обмена данных между банком и получателем своих денег.

И далеко не всегда хотят показывать "большому банковскому брату" свою историю покупок.

Это нежелание тождественно отказу от передачи личных данных социальным сетям, мессенджерам, поисковикам и т.д.

Человек не желает делиться информацией, которую считает для себя интимной, и воспринимает любое проявление big data в качестве вмешательства в личную жизнь.

Кстати, на фоне желания анонимности возникли криптовалюты, в той или иной степени гарантирующие не прозрачность расчетов, чем сразу же воспользовались деятели серого и черного рынков — продавцы наркотиков, оружия и тех же украденных персональных данных.

В любом случае, вопрос полного перехода на безналичный расчет с последующим отказом от физических банкнот, как явления, для Украины пока не стоит.

Для мира, скорее всего, тоже. Будут отдельные страны, с высоким уровнем доверия между гражданином и государством высокий, которые таки откажутся от наличных денег.

Но глобально физические деньги останутся в качестве способа не быть просчитанным со стороны банка, в роли фактической доверительной бумаги между покупателем и продавцом.

Произойдет естественная сортировка задач. За понятные и регулярные услуги и товары будут платить карточкой.

Например, за доставку еды или просмотр фильмов на сервисе Netflix, но часть покупок останется вне поля зрения банков, финансового мониторинга и корпоративно-государственной машины.

Просто потому, что человек не хочет выворачивать душу всему миру.