У що інвестувати, щоб накопичити капітал для дітей

Інвестування це не лише спосіб накопичення, а й спосіб збереження грошей.

Багато батьків, ще плануючи дитину, починають замислюватися над забезпеченням її майбутнього. Розуміючи які великі витрати будуть попереду, варто подумати про заощадження завчасно.

Серед населення розвиненої частини світу вже давно популярно довгостроково планувати майбутні витрати та доходи. Коли є попит, то є і пропозиція - інструменти та форми розумного заощадження.

Так, у Великобританії користується попитом відкриття готівкового рахунку ISA (Junior Cash ISA) або інвестування в акції та облігації - Junior Stocks and Shares ISA. Перевагою таких варіантів є відсутність оподаткування нарахованих відсотків. Накопичення дитина можна отримати лише по досягненні нею повноліття.

А в США вийшов застосунок EarlyBird, за допомогою якого батьки (і будь-хто охочий) може купити активи для неповнолітнього, а він зможе розпоряджатися ними зі свого вісімнадцятиріччя.

Накопичуючи кошти на такому рахунку ("освітньому"), батьки не сплачують податки з доходу. Одна з ідей створення додатку - тепер не потрібно думати, що подарувати дитині, тому що інвестовані на рахунок кошти будуть використовувати з користю. Також це допоможе уникнути невдалих подарунків.

Серед німців взагалі важко знайти батьків, які не піклуються про стартовий капітал для своїх дітей. Банки, страхові та фінансові компанії надають широкий спектр інструментів для "дитячих" активів.

В цій колонці розглянемо теоретичні аспекти збереження накопичень, а практичні розрахунки та приклади будуть наведені в наступній публікації.

Щоб почати інвестувати, перш за все необхідно для себе відповісти на декілька важливих питань. До таких відносяться: мета накопичення (освіта, нерухомість тощо), необхідна сума та строк інвестування (чим менше строк, тим більш консервативні обираються інструменти).

Наступний крок - визначення розмірів щомісячних внесків, бажано щоб це було не менше 10% від доходів родини.

Для інвестора необхідно також розраховувати ризики та обирати інструменти, які підходять саме для нього. Також перед ним постає вибір - самостійного керувати своїм портфелем або довірити це професіоналам (фонди, довірче управління та ін.).

Інвестор-початківець може розгубитися, побачивши різноманіття інструментів, хоча розібратися в них зовсім не важко. Порівняємо інструменти, доступні для інвестування кожному, визначивши їх основні переваги та недоліки.

Найбільш зрозумілий для більшості інструмент це банківський депозит. Тут все просто і зрозуміло - батьки відкривають рахунок на ім'я дитини або на своє і поповнюють його.

Переваги:

• просте оформлення.

Недоліки:

• низька дохідність, яка частіше за все не перекриває інфляцію;
• при достроковому знятті коштів втрачаються відсотки.

Достатньо простим для початківця є інвестування в облігації (облігації внутрішньої державної позики - ОВДП) - цінні папери, які гарантовані урядом.

Такий вид заощаджень має дохідність вищу, ніж дохідність від депозиту та в порівнянні з ним більш стабільний. Державою гарантується 100% виплат за цими облігаціями (виплати не обмежені сумою 200 000 грн). Випускає, тобто емітує державні облігації - Міністерство фінансів України.

Переваги:

• дохідність значно вища, ніж у депозитів;
• інвестувати в ОВДП можна, маючи хоча б 1000 грн;
• надійність гарантована державою;
• ОВДП можливо продати достроково в будь-який момент;
• для фізичних осіб відсутнє оподаткування доходу, отриманого при торгівлі ОВДП.

Недоліки:

• процедура купівлі державних облігацій трохи складніша за оформлення банківського депозиту;
• при достроковому продажу облігацій їхня ціна може бути нижче або вище, ніж ціна купівлі, тобто присутні ринкові коливання.

Завдяки інвестиційним фондам, можна отримати збалансований та диверсифікований портфель. Вкладені кошти потрапляють до пайового інвестиційного фонду (ПІФу), яким розпоряджається керуюча компанія, яка обирає стратегії фонду та вид інструментів.

Переваги:

• фондами керують досвідчені фахівці;
• можна інвестувати з невеликої суми;
• потенційно дохід більше, ніж при внесенні коштів на депозит;
• якщо ПІФ відкритий, то пай можна швидко продати;
• звітна інформація наявна у публічному доступі.

Недоліки:

• при падінні ціни паю можливі втрати - якщо ви вийдете з інвестиції та зафіксуєте негативний результат.

Тепер розглянемо інвестування в акції – цінні папери, які встановлюють право на володіння часткою майна компанії-емітента. Таким чином, власник акції має право на частину доходів цієї компанії у вигляді дивідендів та може приймати участь в керуванні компанією.

Переваги:

• інвестор є співвласником компанії;
• акції - один з найприбутковіших інструментів;
• гроші захищені від впливу інфляції;
• висока ліквідність - акції можуть бути продані протягом кількох секунд.

Недоліки:

• наявний ризик – він залежить від функціонування підприємства (емітента акцій);
• можливі різкі коливання ціни на акцію, для того щоб це відслідкувати необхідно мати певний досвід.

Хочеться звернути увагу батьків, які мають бажання інвестувати в фонди або акції, на необхідності відкриття двох рахунків - в цінних паперах у депозитарній установі та торговий - брокерський рахунок в інвестиційній фірмі. Зазвичай це одна юридична особа, яка має дві ліцензії (завжди звертайте увагу на наявність ліцензій) на ці два даних види діяльності. Ви можете обрати - відкривати всі рахунки в одній фінустанові або, наприклад, ви можете зберігати свої активи в банку (який має необхідну для таких операцій ліцензію) та здійснювати торги через більш лояльного брокера.

Привчіть себе робити внески щомісяця, нехай вони невеликі для початку, але це сприяє інвестиційній дисципліні. Для початку уникайте високоризикових інструментів, наприклад, криптовалют.

І головне - пам'ятайте, що інвестування це не лише спосіб накопичення, а й спосіб збереження грошей.