Харьковчанам о ситуации в "Мегабанке"

Вполне вероятно, что "Мегабанк" пойдет под ликвидацию. И мы со временем узнаем истинные масштабы схем. В любом случае, не стоит реагировать на псевдопатриотизм.

Кратко: не поддавайтесь панике, а тем более попытке вас поймать на патриотизм. "Мегабанк" точно не безгрешен, но ещё есть возможность сохранить банк.

Теперь подробно:

На финансовом фронте идет война между Национальным Банком и харьковским "Мегабанком".

"Мегабанк" требует, чтобы НБУ выдал ему кредит - рефинансирование. Говорит, что нечем загрузить банкоматы. Тот упорно отказывается, намекая, чтобы до обычных клиентов деньги не дойдут.

Давайте разберемся, что происходит на самом деле.

Факт 1. "Мегабанк" важен для Харькова, но он не символ города.

В последнее время банку специально дорисовывают патриотический имидж. Мол, если ты харьковчанин – ты за "Мегабанк". Так вот, это перегиб.

"Мегабанк" - один из символов Харькова. Немного не такой, как "Госпром", парк Горького, корпус Университета или Зеркальная струя. Он из новых - такой, как рынок "Барабашово".

Банк появился при независимой Украине, а при Кернесе тесно сросся с городом. Для таких важных банков есть термин – "системный". Термин означает, что если банк уничтожить, то пострадают другие банки, клиенты и значительная часть экономики.

"Мегабанк" действительно системный – только в масштабах Харькова. Это главный коммунальный банк города. Таким в свое время был "Хрещатик" в Киеве. По всему городу банкоматы "Мегабанка", многие харьковчане получают через него зарплаты. Мэр города Терехов публично поддерживает "Мегабанк".

Такой же банк был когда-то в Киеве."Хрещатик" был мощно вовлечен в дела столицы. Но потом выяснилось, что акционеры растащили банк, поэтому его пришлось ликвидировать. Киевляне и множество компаний даже не знали о проблемах, они верили в бдительную добросовестную мэрию – но не помогло. Клиенты стали жертвами махинаций, потеряли миллиарды и поневоле перешли на обслуживание в другие банки. Вот уже несколько лет, как "Хрещатика" нет – а Киев стоит.

Так что давайте сразу закроем тему псевдопатриотизма. Харьков – героический город, харьковчане – мужественные люди. А вот "Мегабанк" - это банк, в котором есть проблемы. Давайте лучше разберемся, могут ли его проблемы стать проблемами харьковчан.

Факт 2. Зачем "Мегабанку" рефинансирование?

Рефинансирование – это кредит от НБУ. Его дают, когда деньги больше взять негде. Например, во время войны люди массово снимают деньги, и наличных на всех не хватает. Тут нужна помощь НБУ.

В самом начале войны я увидел пост одного из видных харьковчан. Он возмущался, как может НБУ отказывать "Мегабанку" в рефинансировании? Ведь город обороняется от рашистов, всем сложно. А тут – такое отношение.

Случай действительно исключительный. НБУ не скупится на рефинансирование, в том числе после начала войны. Дает многим. Причина – люди массово снимают деньги со счетов, ситуация кризисная.

Почему же НБУ не дает рефинансирование "Мегабанку"? Вот объяснение.

Факт 3. Проблемы в "Мегабанке".

Банком владеет семья бессменного руководителя "Турбоатома" Виктора Субботина – ей принадлежит 68,5% акций банка. В том числе, банк обслуживает потоки "Турбоатома". Уже одного этого хватит для жизни. Но ведь в "Мегабанке" обслуживаются сотни компаний, в том числе коммунальных.

Со слов представителей НБУ, у банка проблемы. Они начались за несколько лет до войны. По итогам диагностики, которую провели в 2015-2016 годах, обнаружилась типичная ситуация. "Мегабанк" выдал очень много кредитов связанным лицам, которых подозревают в связи с Субботиным – на тот момент инсайдерский портфель составил более 5 млрд грн. Все это стало возможно благодаря "своему" менеджменту. А когда пришло время платить по кредитам, деньги не вернулись.

В то время как раз в разгаре был "банкопад". "Мегабанк" пожалели, не пустили под нож. НБУ согласовал для "Мегабанка" программу финансового оздоровления. Но за время ее действия "живыми" деньгами были погашены не более 120 млн грн из пяти миллиардов. Куда большую часть "погасили", взяв на баланс банка залоговую недвижимость в Харькове на 1,5 млрд грн. Объектов оказалось настолько много, что банк превратился в агентство недвижимости.

С этой недвижимостью возникла еще одна проблема. Она была плохой. Когда "Мегабанк" ещё выдавал кредиты, цену залогов специально завышали. Условно, скромный офисный центр оценивали как элитный в центре Киева. Поэтому когда дошло до продажи – никто не захотел платить завышенную цену. Ведь покупатели видят, что перед ними – простое здание, и оно стоит в разы дешевле заявленной цены.

Закончилось предсказуемо - "Мегабанк" так и не смог продать недвижимость. А поскольку она стоила гораздо меньше заявленной, капитал банка стал меньше, чем требуют нормативы НБУ. В переводе с банковского языка, "Мегабанку" угрожала ликвидация.

Обычно в таких случаях НБУ предлагает: пусть долги перед банком покроет собственник – семья Субботиных. Но те выбрали другой путь. "Мегабанк" выдал новые кредиты подставным компаниям – и за эти кредиты те выкупили у банка залоги. По тем самым завышенным ценам. По сути, банк прокредитовал сам себя, чтобы скрыть следы нарушений. Объем таких операций почти достиг 900 млн грн.

Казалось бы, проблема решена. Нет залогов – нет проблем. На самом деле, проблема только усугубилась. Новые кредиты оказались тоже сомнительного качества. А еще, "Мегабанк" выдал их не деньгами Субботиных. Он выдал кредиты деньгами обычных харьковчан, деньгами коммунальных и государственных компаний. При этом нарушил нормативы НБУ. Дыра в капитале банка стала еще больше. Риск ликвидации стал еще острее. В 2018 году "дыра" в капитале банка составляла примерно 1,5 млрд грн.

Напомню, все это было до войны. Еще в мае 2021 года "Мегабанк" заявлял, что работает по Плану реструктуризации, который утвердил НБУ еще в 2018 году. Этот план должен был успешно закончиться 1 июля 2021 года. Однако банк его провалил.

Факт 4. Какие ваши доказательства?

Чтобы "Мегабанк" не слишком активно жал на кнопку псевдопатриотизма, приведу несколько доказательств.

Еще до войны в банк приехала инспекция НБУ, задокументировала подтасовку отчетности. Ведь по итогам 2021 года "Мегабанк" даже оказался прибыльным – 114 млн грн. О своих странных операциях он не говорит вслух.

НБУ, чтобы не сеять панику среди клиентов, тоже молчит. Хотя косвенно – намекает. Вот цитата по итогам стресс-тестирования банков в 2021 году:

"Основной негативный эффект для капитала банков по базовому сценарию повлек за собой вычет стоимости непрофильных активов. Общая сумма таких активов составила 11,7 млрд грн. Из них 79% приходятся на государственные банки, Кредит Днепр и Мегабанк. Для последних двух финучреждений стоимость такого имущества на дату стресс-тестирования превысила размер основного капитала. В течение года банки постепенно продавали непрофильные активы, однако этот процесс следует ускорить".

А вот новость от 14 января. В ней - намек на подтасовку отчетности:

"По данным банка, на 01.01.2022 г. его значение норматива достаточности (адекватности) регулятивного капитала (Н2) было 10,35%, а значение норматива достаточности основного капитала (Н3) – 7,89%. Стандартное требование НБУ для банков по этим показателям – не менее 10% и 7% соответственно.

В то же время, по результатам оценки устойчивости, проведенной Нацбанком в 2021 году, по базовому макроэкономическому сценарию необходимый (целевой) показатель Н2 для Мегабанка был определен на уровне 37%, а Н3 - 34%. Кроме того, согласно результатам стресс-теста, по неблагоприятному макросценарию необходимый показатель Н2 для Мегабанка был определен на уровне 41,5%, а Н3 – 40% (причем это с учетом "осуществленных и запланированных банком мер").

…банку не хватает капитала на 3 млрд грн".

Напомню, в 2018 году не хватало 1,5 млрд грн. То есть, дыра выросла в два раза.

Больше подробностей о том, как "Мегабанк" провалил три стресс-тестирования подряд, читайте здесь.

Есть еще один важный нюанс. Совладельцы "Мегабанка" - Европейский банк реконструции и развития (11,29%), немецкий госбанк KfW (11,29%), IFC (4,53%). Обычно присутствие ЕБРР, KfW и IFC в составе акционеров говорит о высокой дисциплине и чистоте процедур банка. Но наш случай, похоже, совсем другой. В прошлом году ходили слухи, что ЕБРР и IFC хотели продать свои доли в банке Ринату Ахметову. Причина в том, что Субботин не считался с более мелкими акционерами, даже несмотря на их высокий авторитет. Поэтому они решили выйти. Пока что - не удалось.

Вот почему НБУ не выдает "Мегабанку" рефинансирование. Его позиция – понятна. У банка - проблемы. Все сомнительные операции - задокументированы. Банком руководят люди Субботина. Если выдать банку деньги, они могут запросто пойти на новые странные кредиты.

Факт 5. Что будет теперь?

Сейчас просчеты руководства банка пытаются списать на войну. Безуспешно.

Реально, перед "Мегабанком" две альтернативы:

Первая – ему принудительно меняют менеджеров. Убирают людей Субботина и ставят тех, которым доверяет НБУ. После чего банк начнёт взыскивать деньги, которые в свое время вывели люди Субботина. Лишь при таких условиях Нацбанк сможет выдать "Мегабанку" рефинансирование, не опасаясь, что деньги уйдут в неизвестном направлении. Лишь так банк может выжить.

Второй вариант – "Мегабанк" признают проблемным (оснований более чем достаточно), и в него введут временную администрацию. Которая почти гарантированно закончится ликвидацией. Обычные граждане получат от государства компенсацию до 200 тыс грн, а вот предприятия и бизнес – не получат ничего.

Виктора Субботина, подозреваю, не устраивают оба варианта. Дело даже не в 1 млрд грн, принадлежащих "Турбоатому". Деньги "Турбоатома" Субботин, скорее всего, попытается спасти. А вот обычные предприятия и город Харьков, которые обслуживаются в банке – другое дело. Скорее всего, они потеряют все, ведь выплаты Фонда гарантирования идут только населению.

Скорее всего, Субботина смущает другое. При обоих раскладах начнется следствие – куда ушли деньги? С высокой вероятностью, ниточки приведут к крупнейшему акционеру.

Пока банк жив и контролируется Субботиным, он еще может лавировать и перекрывать риски. Но когда сменят менеджмент или ликвидируют – крыть будет нечем. Вспомните судьбу "Хрещатика", "Финансов и Кредита", "Надр" - где они теперь?

Вот почему Субботин так активно лоббирует тему патриотизма и "Мегабанка". Вот почему он привлек на свою сторону мэра Терехова. Даже заручился поддержкой профильной Ассоциации украинских банков. Руководитель АУБ рассказывает, что "Мегабанк" - это Харьков, что Харьков – это "Мегабанк". Ну как бы да – а деньги где?

Чем все закончится, не знаю. Вряд ли Субботин достанет из кармана деньги и принесет в банк. Даже в мирное время никто так не делал. А тут война, кризис, разрушения.

Так что вполне вероятно, что "Мегабанк" пойдет под ликвидацию. И мы со временем узнаем истинные масштабы схем.

В любом случае, не стоит реагировать на псевдопатриотизм.