Чи потрібна Україні безготівкова економіка?

Перехід до безготівкової економіки в Україні, як і в Європейському Союзі, значною мірою залежить від довіри між громадянами та державою. Ця довіра має вирішальне значення не лише для впровадження цифрових платіжних систем, але й для ширшого сприйняття та підтримки економічної політики та реформ.

У Європейському Союзі довіра до державних інституцій відіграє життєво важливу роль у впровадженні необхідних політичних реформ та прийнятті цифрових і безготівкових транзакцій. У звітах Eurofound щодо збереження довіри під час пандемії COVID-19 підкреслюється, що взаємна довіра між керівництвом та працівниками, конструктивна співпраця та визнання є ключовими аспектами організаційного управління, що призводить до позитивних результатів як для організацій, так і для їхніх працівників.

До європейських країн з найвищим рівнем довіри між громадянами та державою належать Швеція, Данія, Нідерланди, Португалія та Ірландія. Згідно з даними World Value Survey та Євростату, Швеція є однією з країн з найвищим рівнем довіри у світі. Більшість респондентів у Португалії (78%) та Ірландії (74%) повідомили, що довіряють Європейському Союзу, згідно з опитуванням, проведеним у 20 країнах-членах. Крім того, особиста довіра є найвищою в Данії, де 86% населення вважає, що більшості людей загалом варто довіряти.

Однак, згідно з опитуванням Євробарометру, проведеним у січні-лютому 2023 року, 45% громадян ЄС не довіряють Європейському Союзу, а 41% не знають про свої права як громадяни ЄС. Незважаючи на ці виклики, опитування показало, що більшість відчуває прив'язаність до ЄС і зацікавлена дізнатися більше про нього, що свідчить про фундамент довіри та відкритості до європейського проекту.

В Україні зміцнення довіри між громадянами та державою є не менш важливим для успіху безготівкової економіки. Український уряд та фінансові установи мають винести уроки з досвіду ЄС, зосередившись на підвищенні якості державних послуг, зміцненні верховенства права та боротьбі з дезінформацією для зміцнення довіри. Крім того, залучення громадян до процесів прийняття рішень та забезпечення прозорості в процесі діджиталізації фінансових послуг сприяє подальшому зміцненню довіри.

Довіра між громадянами та урядом впливає на безготівкову економіку кількома способами.

По-перше, довіра до державних установ позитивно асоціюється з економічним процвітанням, а відсутність довіри створює замкнене коло, яке впливає на управління та функціонування економіки, в тому числі на здатність вирішувати проблеми економічної незахищеності.

По-друге, довірі та співпраці між іноземними інвесторами та місцевими зацікавленими сторонами сприяють політична стабільність та ефективні інституції, які пов'язані з нижчим сприйняттям політичних ризиків і сприяють залученню прямих іноземних інвестицій (ПІІ).

По-третє, рух до безготівкового суспільства вимагає побудови інфраструктури, яка вміщує всіх, забезпечуючи доступність її переваг, таких як підвищення ефективності та зменшення шахрайства, для всіх.

В жовтні 2023 року "Центр Разумкова" опублікував дослідження про довіру українців до державних інституцій. Зокрема — найчастіше українці висловлюють довіру до Збройних Сил України (їм довіряють 93% опитаних), добровольчих загонів (85%), волонтерських організацій (84%), Державної служби з надзвичайних ситуацій (83%), Національної гвардії України (81%).

Більшість респондентів висловлюють недовіру політичним партіям (не довіряють 74%), чиновникам (72%), судовій системі (70%), Верховній Раді України (64%), Прокуратурі (61%), Уряду України (60%), комерційним банкам (59%), Національному антикорупційному бюро України (53%).

Простіше кажучи, українці не довіряють цивільній владі, але довіряють Силам оборони. На мою думку це не сприяє розвитку безготівкової економіки. А значить — громадянин воліє тримати власні гроші "поза державою". Він не хоче, щоби його бачили фіскальні органи з їх принципом "презумпції вини платника податків". Вважаю, що на відношення між громадянами-бізнесменами та державою впливають затримання та звинувачення відомих українських бізнесменів. Адже кожен бізнесмен керується раціональним твердженням: якщо є загроза втратити активи, то її потрібно мінімізувати.

Мінімізувати — це повернутись в кеш, або змістити фокус інвестицій з України на інші країни. Це створює загрози для захисту суверенітету України, бо наші Сили оборони фінансуються коштом платників податків. Якщо гроші знаходяться поза державою, то і податків з них не платять.

Наведу аргументи на користь безготівкової економіки, окрім потреби фінансування Сил оборони України.

Розширення фінансової інклюзії та доступу: Рух до безготівкової економіки сприяє фінансовій інклюзії та доступу, дозволяючи більшій кількості людей брати участь у формальній фінансовій системі.

Підвищення безпеки та зручності: Безготівкові платежі пропонують підвищену безпеку та зручність як для споживачів, так і для бізнесу, зменшуючи ризики, пов'язані з обробкою та транспортуванням готівки.

Сприяння інноваціям та економічному зростанню: Безготівкова економіка сприяє інноваціям у платіжних технологіях та сприяти економічному зростанню за рахунок підвищення ефективності та зменшення шахрайства.

Зменшення тіньової економіки та збільшення податкових надходжень: Безготівкові платежі допомагають зменшити тіньову економіку, контролювати відмивання грошей та збільшити податкові надходження, що принесе користь економіці в цілому.

Однією з запорук запровадження безготівкової економіки є участь громадян країни в недержавних організаціях (волонтерство, ОСББ та інша громадська діяльність). Згідно даних аналітичного центру CASE, 34% українців залучені в громадській діяльності. Для порівняння, в Швеції цей показник складає 90%.

Аналітики CASE виділяють такі причини необхідності участі в громадській діяльності:

1. Люди, які роблять конкретну справу для громаши менше піддаються панічним настроям.

1. Самоорганізоване суспільство є фундаментом демократії та щепленням від зловживання влади.

1. Такі громадяни не піддаються популізму, бо знають, що не існує простих рішень для складних запитань.

1. Зростає соціальний капітал таких людей, зростають їхні горизонтальні зв'язки, які дуже легко мобілізувати для вирішення конкретних питань і проблем (зібрати підписи, організувати пікет тощо).

Тобто — горизонтальна довіра та участь в житті громади є фундаментом для довіри між громадянином та державою (її інституціями). Відповідно — довіра та розуміння діяльності держави позитивно впливає на безготівкову економіку.

Перехід України до безготівкової економіки представляє собою комплексний виклик, що вимагає зміцнення довіри між громадянами та державою. Європейський досвід показує, що високий рівень довіри сприяє успішному впровадженню цифрових та безготівкових платіжних систем, а також забезпеченню широкої підтримки економічних реформ. Для України це означає необхідність покращення якості державних послуг, зміцнення верховенства права, боротьбу з дезінформацією, та залучення громадян до процесів прийняття рішень.

Аргументи на користь безготівкової економіки, такі як розширення фінансової інклюзії, підвищення безпеки та зручності платежів, сприяння інноваціям та економічному зростанню, а також зменшення тіньової економіки та збільшення податкових надходжень, є переконливими. Вони вказують на важливість подальших зусиль українського уряду та фінансових інституцій у зміцненні довіри громадян, підвищенні прозорості та включенності фінансових послуг, що сприяє успішному переходу до безготівкової економіки.