Платежная система "Простір" – продвигать нельзя убрать

Автор: Андрей Бондаренко

Для чего государству нужна собственная Национальная платежная система?

Платежный рынок Украины составляет больше 50 млн банковских карт, что делает его привлекательным не только для международных игроков, но и для локальных.

За последний год НБУ взялся за продвижение своей платежной системы "Простір" особенно активно. Ни много ни мало – с озвученной целью достичь 30% рынка, при нынешнем 1%.

Что за этим стоит, сколько это будет стоить для налогоплательщиков и есть ли в целом перспективы того, что эта система станет альтернативой существующим?

Неизвестная платежная система

Согласно последнему отчету Нацбанка, в 2016 году рынок платежных карт делили между собой две международные платежные системы: MasterCard, на которую приходится чуть более 60% рынка, и Visa – около 39%.

Менее 1% рынка карт приходится на национальную платежную систему "Простір", которая не является популярной среди клиентов банков. В силу незначительности объемов эмитированных карт она вряд ли может считаться известной и востребованной.

Между тем, эту систему Нацбанк пытается продвигать уже более 10 лет. Собственно, НБУ ее и создал.

Свое имя - "Простір" - эта система получила лишь в 2016 году в процессе так называемого ребрендинга. До этого она называлась НСМЭП – Национальная система массовых электронных платежей.

Статистические данные НБУ свидетельствуют о том, что ни до смены названия, ни после эта система так и не стала массовой, если судить по доле рынка и по количеству эмитированных карт.

Но лишь на сайте "Простір", а не НБУ, мы можем узнать, что эта система на данный момент выпустила через 16 подключенных банков из 87 существующих около 800 тысяч карт.

Для сравнения: всего держателей карт в Украине более 41 млн человек, являющихся держателями более 57 млн карт. Из них – 32 млн карт активны.

Сам НБУ в своих публичных статданных вообще не упоминает "Простір", словно его не существует.

Политика НБУ, направленная на сокращение наличных платежей, позволяет сделать вывод о том, что создание еще одной платежной системы укладывается в эту логику.

Более того, если сейчас безналичные платежи в Украине не превышают 30%, а в развитых странах они достигают 70-90%, это говорит о том, что, вероятно, места на рынке для систем безналичных платежей достаточно.

На самом же деле рынок карт ограничен, расширение одной системы возможно лишь за счет другой. И только качественный продукт способен потеснить остальных.

Проблема в том, что НБУ – регулятор рынка. Он же – учредитель платежной системы. То есть, обязан контролировать свое же детище.

Такого нет нигде в мире, ведь на лицо – прямой конфликт интересов. И прецеденты системного админдавления на участников платежного рынка уже есть.

При непосредственной опеке НБУ планы у "Простора" наполеоновские – занять 30% рынка. А на сайте системы мы находим еще одно смелое заявление о планах: стать конкурентной и "по-настоящему Национальной платежной системой в Украине".

Правда, не вполне понятно, какое отношение к платежным картам имеет этот бравый патриотизм. Чем-то это напоминает "защиту отечественного автопроизводителя".

Но самое интересное другое: какими методами эти цели пытаются достичь, как это повлияет на рынок и что получат клиенты?

Каменный век

16 банков, которые, по информации самой системы, уже включились в "Простір", вполне могут обслуживать клиентов этой платежной системы, выдавая им эти карты.

Другой вопрос, что с этими картами можно делать потом? Оказалось, что возможности национальной системы весьма ограничены.

Очень многое из того, что обещает нацсистема, оказалось, мягко говоря, не правдой.

Так, например, держатели этих карт не смогут получить наличные в банкоматах или кассах других банков, не участвующих в системе. Они также не смогут рассчитываться в магазинах через POS-терминалы, если эти терминалы установлены не этими 16-ю банками или если у банка-эмитента нет агентских соглашений с другими банками.

А чтобы такие соглашения были, все банки должны включиться в систему.

Первые две строчки рейтинга банков по наибольшему количеству банкоматов и POS-терминалов делят между собой "Приват" и "Ощад". Ни один из них пока не обнародовал данные об эмиссии карт "Простору".

Данные НБУ

Владельцев карт "Простір" ждет еще одна неприятность – ими нельзя рассчитываться за пределами Украины. Более того, этими картами нельзя платить в интернете. Исключение – сайт компании "Киевстар".

А из всех POS-терминалов в торговых сетях карту принимают лишь некоторые сети.

Эксперимента ради автор этих строк совершил автопрогулку в компании давнего приятеля, который переехал в Киев и получает выплаты, как переселенец, на карту "Простир", выпущенную "Ощадбанком".

На АЗС "ОККО" на Днепровской набережной в Киеве нам было отказано в заправке с помощью данной карты. Аналогичный результат ждал нас и в "Эпицентре" на Позняках – отказано.

То же самое в рядом стоящей BILLA. Не солоно хлебавши, пришлось идти к банкомату "Ощадбанка"…  

С картами "Простір", как сказано на официальном сайте платежной системы, можно осуществлять переводы на другие карты. Но такие переводы возможны только с карты на карту "Простору".

Перевести деньги владельцу карты Visa или MasterСard, даже если она выпущена "Ощадбанком", не получится, равно как и наоборот.

Сайт системы, в основном, посвящен светлому будущему. Реальность же оказалась мрачной.

Ради эксперимента мы позвонили в OTР Банк, который на сайте "Простору" указан, как член этой системы, и спросили, эмитирует ли этот банк эти карты. В ответ прозвучало краткое "нет".

Также национальная система в своем промо-ролике утверждает, что ее картой можно оплачивать коммунальные и прочие услуги через сервис Portmone.

Консультант этого сервиса был удивлен нашим вопросам и попросту не понял, о каком "Просторе" мы говорим.

В финале разговора "Портмоне" таки порекомендовал нам попробовать оплатить этой картой, хотя не мог вспомнить случая, чтобы кто-то пытался сделать это с помощью карты "Простір".

В целом эта система для более-менее продвинутого карточного пользователя по всем признакам напоминает каменный век.

Но сокрушающий удар по репутации этой системе нанес ее руководитель.

Мелкая взятка

Драйвером "Простору" является вполне конкретный человек. Его зовут Сергей Шацкий, директор Департамента розничных платежей НБУ.

Шацкий известен в банковских кругах и до некоторых пор имел репутацию профессионала в сфере платежных систем.

Но в начале февраля он был задержан по обвинению во взяточничестве. По данным Генпрокуратуры, Шацкий получил взятку в размере $25 тыс. за регистрацию платежной системы "Платисервис".

Департамент Шацкого отвечает за регистрацию всех платежных систем, таких как, например, EasyPay и Portmone. Сейчас он отпущен под залог.

Админресурс

НБУ, как регулятор банковской отрасли, имеет широкие полномочия и влияние как на банки, так и на других участников рынка. В данном случае – платежные системы.

В редких случаях они могут позволить себе возразить Нацбанку. И в данном случае этих возражений также не слышно.

Но не сложно проследить эволюцию продвижения "Простору" и увидеть, что эта система навязывается рынку старыми административными методами.

Так, 20 января 2016 года правительство издало постановление №37, которым установило монополию госбанков на социальные выплаты и зарплаты бюджетникам.

Но, для того, чтобы коммерческие банки не чувствовали себя совсем уж ущемленными, этот документ разрешал им осуществлять такие выплаты при соблюдении условий. Среди них – эмиссия не менее 10% карт национальной платежной системы от общего количества выпущенных банком карт.

Нерыночность этого постановления Кабмина была настолько очевидна, что в сентябре 2016 года его пришлось отменить. Но для дальнейшего навязывания рынку платежной системы "Простір" нашлись другие инструменты.

В марте 2016 года правительство приняло еще одно постановление, передав государственному "Ощадбанку" монополию на выплату пенсий и всех социальных платежей внутренне перемещенным лицам.

Для этих выплат предусмотрена эмиссия платежных карт. И хотя в этом документе не указывается прямо, какой платежной системе банк обязан отдать предпочтение, не сложно догадаться, что даже негласного распоряжения НБУ было бы достаточно, чтобы руководство "Ощадбанка" "добровольно" выбрало именно "Простір".

То же самое может произойти в адрес недавно национализированного "Приватбанка".

В ноябре 2016 года в Верховной Раде был зарегистрирован проект закона №5361, согласно которому Государственное казначейство Украины должно получить право эмитировать карты национальной платежной системы – то есть "Простору" – и начислять на них все выплаты в рамках бюджетной сферы.

Все остальные платежные системы, как вы уже, наверное, догадались, права обслуживать бюджетные карточные проекты лишатся.

И, наконец, "Укрпочта", которая с 1 марта этого года стала публичным акционерным обществом, тоже начнет эмиссию карт "Простору".

С учетом того, что около 46% выручки национальный почтовый оператор получает именно от доставки пенсий, то, получив право на эмиссию карт, "Укрпочта" по факту даст своим клиентам карту, по которой они смогут разве что снять "наличку".

В завершение темы админресурса еще раз хотелось бы отметить явно просматривающийся конфликт интересов. Ведь регулятор, то есть Нацбанк, сам создает нового участника рынка и активно его продвигает. А платить за это – украинцам, и немало.

Антисанкции

Локальная система есть в России. Она называется "Мир", и появилась она в 2014 году, когда США и ЕС ввели против РФ экономические санкции за аннексию Крыма.

"Мир", по большей части, стал защитной реакцией в ответ на эти санкции, так как ряд банков, попавших под их действие, создали своим клиентам проблемы при расчетах картами международных платежных систем.

Так что если Россию в какой-то момент отключат от системы SWIFT и, соответственно от Visa и MasterCard, платежи внутри страны не "лягут", а россияне будут переведены на использование "Мира".

Если экстраполировать ситуацию на наши реалии, возникает логичный вопрос: от кого и от чего в таком случае собирается защищаться Украина?

Искусственное продвижение локальной системы, возможно, актуально для России, но против Украины санкций не вводили. Наоборот, страна взяла курс на евроинтеграцию и достигла в этом определенных успехов.

Так что отгораживание себя от ЕС такими методами не вполне укладывается в логику процесса интеграции.

Для того, чтобы создать свою национальную платежную систему, Центробанку РФ пришлось потратить около $10 млн только на разработку программного обеспечения.

Часть этой суммы была потрачена на покупку у компании Oracle лицензии на использование программирования Java. Уставной капитал системы составляет около $75 млн.

Информации о том, во что обошелся и продолжает обходиться "Простір", как мы говорили выше, увы, нет.

Если предположить, что стоимость ее создания вполне может быть сопоставима с "Миром", как быстро эти вложения окупятся? А если учесть, что в новые разработки необходимо вкладывать миллиарды, цена вопроса становится заоблачной.

Что дальше?

С увеличением количества государственных банков и с учетом их общей рыночной доли (более 50%), государство фактически сосредоточило в своих руках свыше 70% платежного рынка.

И каждый раз, когда государство будет использовать нерыночные методы регулирования, мы будем слышать вполне обоснованные заявления о том, что это противоречит цивилизованной практике. И отпугивает таких ожидаемых инвесторов. Так что репутация Украины от этого может сильно пострадать.

Кроме того, Украина рискует оказаться за бортом мирового IT-рынка: такие технологии, как ApplePay, SamsungPay, GooglePay и PayPal не будут здесь внедряться.

Ни одна из этих систем мировых IT-гигантов не работает с национальными платежными системами типа "Мир" и "Простір". И вряд ли Нацбанк сможет заставить их поступать иначе.

И в заключение. 23 февраля "Ощадбанк" объявил, что он запускает мобильное приложение "Ощад PAY" (для устройств на Android), с помощью которого можно платить через бесконтактные терминалы.

Для этого необходимо зарегистрировать в этом приложении одну или несколько платежных карт. И почему-то государственный банк для этого выбрал исключительно международные платежные системы.

Для "Простору" места не нашлось.