Що зміниться із новим законом про автострахування

Автор: Олег Громов

Рада підтримала реформу автострахування. Бізнес-Цензор проаналізував, що передбачає закон.

Верховна Рада України проголосувала у другому читанні за законопроєкт №8300 "Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", на який чекали вже довго і клієнти страхових компаній, і самі компанії.

Бізнес-Цензор провів розлогий аналіз цього важливого документа, зупинившись на позитивах та негативах його дії для всіх учасників ринку.

Треба особливо зазначити, що цей закон, якщо його підпише Президент України, почне діяти лише з 1 січня 2025 року, тобто більше, чим ніж за півроку.

І можна з великою часткою впевненості сказати, що це один із небагатьох законопроєктів, який вже "вималювався" у повноцінний закон, що до вподоби і авторам, і страховим компаніям, а також, без сумніву, буде подобатися і й застрахованим власникам автівок.

Підвищення страхових виплат: проте клієнти одразу не "напливуть"

По-перше, новий закон пропонує поступово підвищити розміри страхових сум (максимальних розмірів страхової виплати) до розмірів, встановлених в країнах Європейського союзу.

"Українські страховики – повні члени МТСБУ у відповідності до норм Міжнародної системи автомобільного страхування "Зелена картка" з 1998 року вже мають справу з виплатами за шкоду, заподіяну у країнах ЄС, у межах європейських лімітів. У більшості країн вони становлять мільйони євро, а у деяких - взагалі необмежені.Якщо це змогли одні, то зможуть й інші. Головне для страховика мати достатній власний капітал, формувати належно страхові резерви і забезпечити перестрахування своїх ризиків", - вважає генеральний директор МТСБУ Олександр Берназюк

Як зазначає Бізнес-Цензор один із головних авторів законопроєкту, народний депутат України Ольга Василевська-Смаглюк, об’єктивно передбачені наразі суми виплат за "старим" законом у 50 тис. гривень за шкоду майну та 100 тис. гривень за шкоду, заподіяну здоров’ю у серйозних ДТП не покривають більшості витрат його учасників.

"Йдеться саме про закон, бо нормативно-правовим актом Нацбанку України (є й таке регулювання – Авт.) ці суми дещо збільшені – до 320 тис. гривень у разі заподіяної шкоди здоров’ю і до 160 тис. гривень за майнові шкоди. Такі суми були адекватними цінам 2012 року, коли вони востаннє переглядалися у законі, однак за 12 років безнадійно втратили зв’язок із реальністю і потребують перегляду", - зазначає вона.

Тут додамо важливу деталь: згідно з положеннями"старого" закону, діяв (та діє, зрозуміло, зараз)перегляд страхових сум відповідно до рівня інфляції і все ж таки у кінцевому випадку страхові компанії за ці роки значно збільшили суми, які і досягали розмірів "нормативки" НБУ. Тобто страхові компанії людині виплачували до 320 тис. гривень, якщо винуватець ДТП заподіяв шкоди здоров’ю.

Але часто-густо таких сум все одно недостатньо. Пані Василевська-Смаглюк наводить приклад: у результаті ДТП людині зламали ногу і пошкодили суглоб. У найкращому випадку його заміна обійдеться у 175 тис. гривень (ще сюди слід додати витрати на консультації, обстеження, реабілітацію) і таким чином цю суму можна сміливо подвоювати, а інколи і потроювати. Приміром, якщо весь комплекс послуг щодо заміни суглоба та реабілітації хворого коштуватиме 500 тис. гривень, то, зрозуміло, що у цьому випадку страхова компанія сплачує лише 320 тис. гривень.

І людині доводиться доплачувати за лікування або зі своєї кишені. Тому, звісно, що ці суми виплат треба збільшувати.

Отже у перехідних положеннях законопроєкту №8300 передбачено плавний перехід до страхових сум, які називають європейськими, проте для України вони є нечуваними – до 1,3 млн євро. Поза тим, зрозуміло й інше: звісно, що такий перехід відбуватиметься поступово:

1) з дня введення в дію закону за шкоду заподіяну здоров’ю та життю – 500 тисяч гривень на одну потерпілу особу та 5 мільйонів гривень на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих осіб;

2) за шкоду, заподіяну майну потерпілих осіб з дня введення в дію закону – 250 тис. гривень на одну потерпілу особу та 1,25 млн гривень на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих.

З 1 січня 2026 року депутати пропонують значно збільшувати ці суми, проте, якщо буде відмінено воєнний стан. Так що на цьому поки що зупинятися немає сенсу.

"Законодавці пропонують зупинити процес підвищення страхових сум до моменту вступу України до Європейського Союзу. Після цього розпочнеться нова хвиля щорічного підвищень страхових сум, у ході якої вони за три роки мають досягти рівня, прийнятого у ЄС", - зазначає Бізнес-Цензор генеральний директор Асоціації "Страховий бізнес" Вячеслав Черняховський.

Страхові внески можуть збільшити утричі, а то й більше: проте зараз про це пропонується не говорити

Зрозумілим є й те, що страхові компанії значно збільшать не лише суми виплат, але й страхові внески. Якими вони будуть, як зазначає Бізнес-Цензор Ольга Погоріла, заступниця керівника департаменту андерайтингу страхової компанії ІНГО, ще невідомо, адже, приміром, їхня фірма цим питанням розпочне серйозно займатися лише з початком осені. Тож, станом на сьогодні, з приводу сум страхових внесків автовласникам сказати якусь чітку інформацію дуже важко. Треба зачекати.

Однак сьогодні експерти, зазначають, що зростання розмірів страхових внесків власниками автомобілів за різними видами страхування будуть надто помітними – вдвічі. Також страхові компанії почнуть ці тарифи підвищувати заздалегідь, щоби таким чином створити подушку безпеки та привчити клієнта до більших цін.

Тому страхові компанії не очікують на "бум" заключення нових договорів за всіма правилами нового закону, який розпочне діяти.

Хоча існує й більш цікава думка: власники страхових компаній, чиї офіси знаходяться у країнах ЄС, орієнтовані на розцінки в Україні, які існують у деяких їхніх державах спільноти. Приміром, середні страхові внески у Польщі зараз дорівнюють 120 євро, а в нашій країні – лише 30. Різниця, як бачимо, доволі відчутна, навіть не вдвічі, а у чотири рази більше.

Проте і суми страхових виплат теж викликають певне занепокоєння у самих страхових компаній, а отже їх навіть зараз не можна вважати надто великими, а за півроку, коли почне повноцінно діяти цей документ, і тим паче.

"Однак новий закон передбачає досить незначне підвищення страхової суми на період дії воєнного стану, тривалість якого наразі передбачити важко. А враховуючі рівень інфляції і коливання курсу валюти, запропоноване підвищення досить швидко вичерпається. І більшість споживачів знову будуть очікувати на нові ліміти", - зазначає Ольга Погоріла.

Також треба назвати інший безумовний позитив. Так, зараз страхові виплати із урахуванням зносу автомобілів – це одне з найбільших джерел негативу для постраждалих. Власникам старих автомобілів наразі доводиться самостійно покривати різницю між вартістю ремонту та виплатою зі страховки, яка часто є досить суттєвою. Тепер новим законом поняття "зносу" фактично ліквідовано.

Відновлення елементів та деталей пошкоджених автомобілів не завжди можна провести за принципом "старе за старе". Якщо знос не враховувати, а використовувати для відновлення авто, у тому числі нові запчастини, це одразу призведе до зростання страхових виплат. За оцінками фахівців компанії ІНГО, обсяг виплат у цьому випадку збільшиться мінімум на 30-50%.

Швидке здійснення виплат потерпілим: безумовний захист споживачів

Новим законом також регламентується запровадження швидкого здійснення гарантійних виплат потерпілим особам за страховиків-банкрутів до введення в дію закону (зараз це роки, а пропонується до 90 днів). У чому тут полягає основна проблема? Хто візьме на себе виплати за страховиків-банкрутів?

Виплати потерпілим за страховиків-банкрутів, як до, так і після ухвалення нового закону, здійснює МТСБУ. Так що тут нового нічого немає. Але якщо раніше це могло тривати роками, поки страховика не визнають банкрутом, то тепер законодавець спростив цю процедуру.

"Це додатковий захист для всіх громадян, які потрапили в ДТП і виявили, що їх страхова компанія є неплатоспроможною. Прийнятий закон також містить низку наступних положень, які, на мою думку, покращать ситуацію на ринку. Це, перш за все, підвищення довіри до системи страхування у цілому: швидкі виплати цьому сприятимуть, оскільки потерпілі можуть бути впевненими, що отримають компенсацію вчасно, незалежно від фінансового стану страховика. По-друге, це фінансова стабільність для потерпілих: скорочення терміну виплат до 90 днів гарантує швидке отримання необхідних коштів для лікування та відновлення майна", - зазначає у коментарі Бізнес-Цензор голова правління СК "Арсенал Страхування" Сергій Авдєєв.

Оформлення ДТП без поліції - дуже зручно, проте може збільшитися кількість шахрайств

Закон також регламентує розширення застосування Європротоколу – оформлення заяви про страхове відшкодування при ДТП без участі поліції. Які тут проблеми?
З одного боку, звичайно, це спрощення механізму відшкодування збитків. Коли часом поліція, особливо, за відсутності тілесних ушкоджень, відмовляється виїжджати на місце події, або приїжджає і пропонує на місці оформити Європротокол, хоча по факту може не вистачити ліміту. У випадку зняття обмежень щодо виплати за Європротоколом є дві сторони.

"Перша сторона - позитивна. Ми знову ж таки наближаємося до європейського досвіду, коли поліція приїжджає на оформлення ДТП фактично тільки тоді, як вони кажуть, коли є кров, є потерпілі, є тілесні ушкодження чи факт загибелі людей внаслідок ДТП. На випадки виключно механічного пошкодження транспортних засобів не завжди може виїхати поліція, тоді можна буде дану подію оформити Європротоколом та отримати страхову виплату", - зазначає у коментарі Бізнес-Цензор Голова Правління СК "Княжа Вієнна Іншуранс Груп" Дмитро Грицута.

Однак, на його думку, існує і доволі негативна сторона - це можливе збільшення рівня шахрайств.

Він розмірковує, що оскільки тепер за збільшеними лімітами та за відсутності обмежень щодо суми страхового відшкодування за Європротоколом, у деяких недобросовісних водіїв може виникати бажання сфабрикувати ДТП, якого не було, і понести документи в страхову компанію на відшкодування зі сподіванням, що буде виплата.

"Скажемо так, це буде більш привабливим для тих хто, не зовсім чистий на руку і розглядає страхування, в тому числі як спосіб збагачення шляхом шахрайських дій. Але чесних людей набагато більше. Відповідно, я не вбачаю проблеми. Знову ж таки, страхові компанії вміють боротися із шахрайством. Я вважаю, що це додасть трошки роботи страховикам у плані боротьби із цим негативним явищем, але таке не вплине глобально на результат. Вигоди буде більше для страхувальників, ніж негативу", - додає він.

Олег Громов для БізнесЦензор