Украинцы стали в два раза чаще брать кредиты
Большую часть роста кредитного портфеля обеспечили крупнейшие игроки банковского рынка
В III квартале кредитные учреждения почти вдвое по сравнению с предыдущими кварталами нарастили выдачу кредитов населению. Об этом сообщает Цензор НЕТ со ссылкой на "Коммерсант-Украина".
Читайте также на «Цензор.НЕТ»: Банки объявили войну клиентам с поддельными справками
Нацбанк обнародовал консолидированный отчет, из которого следует, что в III квартале портфель кредитов банков, выданный физическим лицам в национальной валюте, вырос на 8,06 миллиарда гривен. Как сообщается, это самый значительный прирост с начала года: в I квартале банки нарастили розничный портфель на 3,67 миллиарда гривен, а во II - на 4,51 миллиарда гривен.
Читайте также на «Цензор.НЕТ»: Украинцы массово влезают в долги. Больше всего банкам задолжали киевляне
Большую часть роста портфеля - на 5,86 миллиарда гривен (72,7% прироста) - обеспечили крупнейшие игроки.
http://forum.autoua.net/showflat.php?Cat=0&Number=7759634&page=0&fpart=1&vc=1
«Мужик заходит в банк. Оператора нет. Берет от нечего делать рекламный листочек, читает: «Взяв этот листок, вы дали согласие на заключение кредитного договора под 30 процентов годовых сроком на 10 лет…»»
(Анекдот)
Прологом истории о том, почему в Украине не стоит брать кредиты, стали взаимоотношения банков и заёмщиков в последние пять лет. Жизнь каждому человеку дарит свои испытания - кому-то Афганистан, кому-то Чернобыль, а кому-то мировой финансовый кризис. Благодаря кризису люди и банки узнали друг о друге много нового. И очень важно, пройдя через эти испытания, извлечь нужный опыт. Во всяком случае, банкиры его извлекают.
Независимо от статуса отношений - заёмщик или вкладчик - каждому человеку нужно понимать, что любое предприятие создается его учредителями не для того, чтоб клиенты были счастливы. Банк создаётся для получения прибыли. И всё. Если основная цель - получение прибыли - достигается, то различными издержками в виде обманутых или разоренных клиентов можно пренебречь. По крайней мере - в нашей стране. Поэтому разнообразные службы банков десятилетиями нарабатывают схемы работы, позволяющие навсегда привязать к себе клиента. И под словом привязать, подразумевается не маркетинг, не повышенное внимание к потребностям клиента и рынка. Речь идет о юридической привязке - о решении вопроса, как сделать так, чтоб потенциальный заемщик считал кредит простым, необходимым и выгодным, а взяв его - всю жизнь платил и не мог рассчитаться. Ведь если он рассчитается, то банк потеряет источник дохода, и вынужден будет вновь озаботиться вопросом поиска заемщика.
В этой статье я расскажу о самых распространенных способах привлечения клиента, применяемых кредитными учреждениями, а также вместе с читателями сделаю то, что не делает львиная доля заемщиков - прочитаю и проанализирую кредитный договор.
Привлечение клиентов. Реклама.
Прямой обман или введение потребителя в заблуждение начинается ещё до заключения договора - в рекламных сообщениях. Всякое учреждение, работающее на рынке, пытается привлечь потенциального клиента, информируя о реальных или мнимых преимуществах своих услуг.
Популярный «0%-ный кредит» не означает, что заемщику не придется отдать больше, чем он взял. Придется. Магическая цифра «0″ на рекламе символизирует, так сказать, «несбыточную мечту о халяве». И никакие увещевания о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, не способны сдержать, подгоняемый верой в чудо, несокрушимый поток обывателей.
В дальнейшем выясняется, что под цифрой «0″ подразумевалось отсутствие платежей за посреднические услуги или какой-либо комиссии. А плата за кредит (эффективная ставка) составляет весьма нескромные 110% годовых и более.
Торговые сети нередко используют рекламное клише «Честная рассрочка», указывая, что кредитует определенный банк. Это неправда. Термин рассрочка подразумевает, что цена товара оплачивается несколькими частями, без удорожания. Понятие банковская рассрочка не может существовать по определению, поскольку банкам запрещается выдавать беспроцентные кредиты (часть седьмая статьи 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»), а также под меньшие проценты, чем привлекаемые депозиты. Если в кредитном договоре написано, что процентная ставка, например 0,01%, то это означает, что прибыль банка уже заложена в цене товара. Попробуйте спросить продавца, какая будет скидка, если вы рассчитаетесь наличными - без кредита? Так можно узнать, сколько на покупателях зарабатывает банк.
Однако совсем не обязательно, чтоб доход кредитного учреждения включался в цену товара, он может быть в дополнительных платежах. «Кредит без удорожания - нужно лишь застраховаться» - есть и такая формулировка. Следует помнить, что многие страховые компании аффилированы с банками, то есть имеют общих владельцев. Это означает, что банк может демонстративно отказываться от прибыли, требуя при этом, чтоб был оплачен страховой взнос, который фактически и составляет прибыть кредитора от совершения операции. На самом деле - это лишь финансовая схема и истинного страхования, предусматривающего выплаты, в этой схеме нет.
В свое время я изучал внутреннюю инструкцию для кредитных специалистов одного банка. В ней было указано следующее: «Старайтесь уходить от ответа на вопрос клиента о размере процентной ставки. Просто говорите, что если он возьмет кредит в указанной сумме на такой-то срок, то ежемесячно ему нужно будет выплачивать такую-то сумму«. Сокрытие информации об истинной цене договора, а также о размере комиссий и неустоек, является важной составляющей современного розничного кредитования. И не только до подписания договора, но и в самом договоре, что вы, уважаемые читатели, наглядно увидите в следующем разделе статьи.
Условия договоров.
Когда вы слышите, что банк заботится о своих клиентах, не следует воспринимать это буквально. Это всё равно, что забота фермера о коровах - они живут только пока дают молоко, а если перестают, то сразу отправляются на мясо. И задача кредитного учреждения, при разработке текстов договоров, сделать так, чтоб «корова давала молоко» в изобилии и как можно дольше. А если «получать молоко» станет невозможным, быстро и эффективно забрать всё возможное «мясо».
В качестве примера такой «заботы», приведу анализ некоторых положений кредитного договора крупнейшего банка Украины. Для пристрастных читателей могу указать, что это договор №GOH3AK07550131 от 01 августа 2007 года.
Итак, важной задачей, на ниве сокрытия от заемщика цены договора, является создание путаницы в сумме кредита, чтоб потребитель вообще не мог понять какую сумму кредита и в какой валюте банк ему предоставил. Для этого в пункте 7.1. договора указано следующее: «Банк обязуется предоставить «Заемщику» кредитные средства путем перечисления на срок с 01.08.2007 г. по 01.08.2014 г. включительно, в виде невозобновляемой кредитной линии в размере 31 760,44 долларов США (тридцать одна тысяча семьсот шестьдесят долларов США 44 центов) (далее - «Кредит») на следующие цели: покупка автомобиля, а также в размере 34 грн. для уплаты за регистрацию Предмета залога в Государственном реестре отягощений движимого имущества путем перечисления соответственно п. 1.2. и в размере 15 596,12 долларов США в уплату страховых платежей в случаях и согласно порядку предусмотренных пп. 2.1.3, 2.2.7. данного Договора».
Как вы уже догадались, такая формулировка полностью лишает клиента возможности самостоятельно перепроверить правильность расчётов банка. Наличие трех сумм, двух валют и неизвестной даты выдачи кредита для оплаты страховых платежей, делает полностью невозможной определение базы начисления процентов (тела кредита) в любой момент времени.
Но этого недостаточно - при должном усердии, потратив немало времени, заемщик сможет высчитать размер тела кредита. Поэтому, чтоб он не мог перепроверить начисления, необходимо запутать его в порядке расчета различных начислений. Для этого в том же пункте договора указано «плата за пользование Кредитом - проценты в размере 0,84% в месяц на сумму остатка задолженности по Кредиту и вознаграждение за предоставление финансового инструмента в размере 1,00% от суммы выданного кредита в момент предоставления кредита, ежемесячно в период уплаты в размере 0,14% от суммы выданного кредита, проценты за досрочное погашение кредита согласно п.п. 3.11. данного Договора и вознаграждения за проведение дополнительного мониторинга, согласно п. 6.2. данного Договора».
В одном этом пункте реализовано сразу несколько гениальных технологий. Во-первых, «магия малых цифр» - вы наверное обращали внимание, что некоторые супермаркеты начали указывать стоимость продуктов не за килограмм, а за 100 грамм, для мнимого уменьшения цены - здесь то же самое. Во-вторых, применение дробных цифр с двумя знаками после запятой - мало кто из обывателей сможет в уме определить какова годовая ставка, если месячная - 0,84%. В-третьих, применение ежемесячной комиссии, рассчитываемой, исходя из первоначальной суммы кредита, а не от остатка, ещё более усложняет определение цены договора. В-четвертых, наличие отсылочных норм - ссылок на то, что часть цены договора указана в другом пункте или разделе, что вынуждает тратить дополнительное время.
К слову, эти отдельные части цены тоже представляют интерес: «7.4. …при нарушении Заемщиком обязательств по погашению кредита, предусмотренных п.п. 1.1., 2.2.4., 2.3.3. настоящего Договора. Заемщик платит Банку проценты за пользование Кредитом в размере 2,08 (два целых 08 сотых) % на месяц рассчитанные на сумму непогашенной в срок задолженности по Кредиту.
6.2. При невыполненные Заемщиком условий, предусмотренных п. 2.2.11. Договора, Банк обязан осуществить дополнительный мониторинг погашения кредита по счету. При этом Заемщик платит Банку вознаграждение, которое равняется сумме остатка средств между уплаченным Заемщиком на день осуществления мониторинга средству и начислениями Банком на последний срок уплаты. Уплата вознаграждения осуществляется в гривне. В случае, если кредит выдается в иностранной валюте, вознаграждение платится в гривневом эквиваленте по курсу НБУ на дату уплаты».
Если перевести это с сухого юридического языка на человеческий, то в данных пунктах банк предлагает заемщику, в случае просрочки, заплатить проценты, увеличенные более, чем в 2 раза и ещё дополнительную сумму (вознаграждение), размер которой не указан и будет зависеть целиком от требования банка.
В начале статьи я писал о том, что часть дохода банки получают от аффилированных страховых компаний. И тот, чей договор мы изучаем не может быть исключением. А чтоб заемщики не жаловались,
Покупать то покупают, а потом все продают або расчитаться только.
Не хочеш - не читай, твои проблемы.
А так что-то на банковского работничка смахиваете.
Небось и процентик от стрижки "лохов" имеете