Кредитная история: дорогая гривня, недоступный доллар

Автор: В. Владина

Нардепы внесли законодательные коррективы в банковскую деятельность и отправились отдыхать, оставив население размышлять: есть ли смысл доверять экономической политике нынешней власти, можно ли здесь строить свое будущее и кто профинансирует мечты украинцев.

Так уж случилось в нашем государстве, что законодательные правила, в частности о деятельности коммерческих банков, пишут, собственно, сами банкиры, засевшие в парламенте. Пишут, разумеется, под себя, так, чтобы им комфортнее работалось в стране. Ведь у нас любят повторять: банки – это доноры экономики! Народ и не пытается оспорить эту истину. Просто, что без вкладчиков ваши банки? А как раз о вкладчиках законодатель и не спешит проявлять заботу: если банк лопнет, у нас первым пострадает вкладчик, вторым – тот, кто взял у этого банка потребительский кредит (взятые у финучреждения деньги у вас выдавят до последней копейки, не сомневайтесь).

Недавний кризис и отсутствие уравновешенных правил «сотрудничества» банков с клиентами чуть не довели финансовую систему до дефолта: вначале доллар скакнул почти в два раза, затем началась задержка с выдачей депозитов, не погашаемые кредиты, а потом – сбои в работе несколько системных банков, еще с десяток поменьше - обанкротились.

Пора наводить порядок – решил законодатель и взялся ужесточать методы работы с… клиентами банков. Банкиры – торжествуют!

- Украинское общество, государство и бюджет очень дорого заплатили за то, что в свое время законодательная, исполнительная и монетарная власть позволили валютное кредитование под давлением международный валютных институций, - комментирует новшества законодательства президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко . – Валютные заемщики, а это и юридические, и физические лица, получили дополнительный долг в сумме 180 миллиардов гривен из-за девальвации национальной валюты, произошедшей в 2008 году. Из-за того, что банки влезли в валютное кредитование, девальвация очень сильно ударила по качеству кредитных портфелей. Официально плохих кредитов у нас 15%, неофициально – от 30 до 50 процентов. В результате из-за проблем с валютным кредитованием бюджет страны недополучил около 18-19 миллиардов гривен дохода. Поэтому решение о запрете валютного кредитования, которое касается населения, я считаю правильным.

Надо полагать, что в обозримом будущем запретят валютные заимствования и юрлицам, ведь курс на дедоларизацию украинской экономики Президент объявил еще в ноябре прошлого года, издав соответствующий Указ. Усовершенствовал законодатель и систему передачи и продажи банковских кредитных активов коллекторам. Пока в их «обслуживании» находится 10 миллиардов из 124 млрд. грн. кредитов, с возвращением которых возникли проблемы.

Естественно, вспомнили депутаты и о заемщиках: новое законодательство запрещает банкам в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам.

- Теперь наши банки обязаны предоставить своим клиентам выбор: либо жесткая привязка к процентной ставке, но тогда она будет выше, потому что существуют огромные риски, либо же, если заемщик соглашается на плавающую ставку, он должен знать, что эти колебания зависят и от курса валют, и от инфляционных процессов, - предупреждает банкир.

Вряд ли заемщик, подписываясь под валютным кредитом, не осознает угрозу курсовых колебаний. Просто кредиты в долларах получаются гораздо дешевле, чем гривневые. Народ ведь рассчитывает, что курс доллара, как обещает руководство страны, будет стабильным, поэтому риск минимален. Именно поэтому темпы роста валютного кредитования и в апреле, и в мае впервые после кризиса стали выше, чем кредитование гривневое. Но, лавочка закрылась.

- Кредитование развивается очень медленно, - говорит Александр Сугоняко. – Хотя прирост с начала года есть. Если к концу 2011 выйдем на прирост 7-10 %, это будет неплохой результат. Должен признать, что ставки по кредитам, особенно для населения, определяются рисками возврата. И некоторые банки выдают их под заоблачные, прямо скажем, проценты, заранее планируя, что половина кредитов не вернется. Стало быть, вторая половина заемщиков, честная, платит, как правило, и за себя, и за того «нечестного» парня. Это порочная практика и так быть не должно.

Тем не менее, последние месяцы наблюдается повышенное внимание к потребительскому кредитованию. Однако его рост мало радует экономистов, ведь покупатель берет кредиты на покупку импортной техники, а наша экономика остается без инвестирования и оборотных средств.

- Кредитный портфель сегодня составляет около 780 млрд. гривен, из которых 250 млрд. – это кредиты населения Украины, - объясняет банкир. – Это много для страны. Нужно кредитовать экономику, создавая рабочие места, давая людям возможность зарабатывать больше, чтобы они могли и купить больше, а не давать в долг, чтобы народ покупал, не заработав.

Да уж, хорошо зарабатывать у нас научились исключительно банкиры. Когда в Украине процветало валютное кредитование, банки зарабатывали до 300% и больше, беря на западе валюту под 2-3% оптом, а здесь выдавая ее под 12-14% в розницу. Оказывается, власть не ограничивала маржу, как поступали, к примеру, в Чехии или Польше, где кредиты в валюте населению практически не выдаются. Но там и более лояльные условия кредитования в национальных деньгах – в кроне или злотых. Потому что есть разница между ростовщичеством и банковским делом, как любит повторять председатель Банка Англии Мелвин Кинг.

Есть ли возможность снизить ставки по дорогим гривневым кредитам, раз уж дешевые долларовые стали для населения недоступными? Очевидно, что есть. Одним из самых мощных монетарных инструментов, с помощью которого Нацбанк устанавливает для субъектов денежно-кредитного рынка (коммерческих банков, прежде всего) ориентир по стоимости привлечения и размещения денежных ресурсов, является учетная ставка. Фактически – это базовый индикатор стоимости денег. Та же учетная ставка является и мощнейшим рычагом влияния на экономику. На сегодняшний день учетная ставка в Украине – в разряде слишком высоких для цивилизованных стран.

В ниже приведенной таблице стоимость гривны за весь 20-летний период Независимости:

Итак, сегодня у нас ставка – 7,75%. Самые дешевые деньги в стране были в период с 2002 по 2004-тый. В то же время, в США, несмотря на катастрофический государственный долг, учетная ставка остается в диапазоне 0-0,25%, в Японии, которая пережила сильнейшее землетрясение, - 0,1%.

Повышают учетную ставку в тех странах, где монетарными методами нужно притормозить «предпринимательскую инициативу». Вот, к примеру, в Израиле повысили учетную ставку на 0,25%, теперь она составляет – 2,25%. В Китае после повышения на 0,25%, учетная ставка по кредитам достигла 6,56%, в Индии повысили – с 6,50% до 6,75%.

К сожалению, обобщенных послекризисных данных учетных ставок найти не удалось. Но, есть докризисные показатели по большинству стран. На начало 2008-го в Украине учетная ставка составляла, напомним, 12%, на одном уровне с Белоруссией, Бирмой, Мавританией и Ливаном. На тот момент самые высокие учетные ставки были в Конго (40%), Венесуэле (33,50%), Сан-Томе (28%), в Коста-Рике (25%). У нас деньги были дороже, чем в Тринидад и Тобаго (10,75%), Казахстане (10,50%), Вьетнаме (10,25%) и в Намибии (10%). К сожалению, в монетарной политике нам следовало бы учиться не только у Швейцарии или Гонконга с учетной ставкой 0,05%, но и у Таиланда (3,25%), Кувейта (3,75%) или хотя бы Литвы (4,73%). Иначе не будет у нас ни предпринимательской инициативы, ни развивающейся ипотеки или бизнеса. А вопрос «Есть ли у страны с такими дорогими деньгами будущее?» станет риторическим...

Виктория ВЛАДИНА для ЦЕНЗОР.НЕТ