Коллекторы в законе: как не умереть за долги?

Автор: В.Владина

На «долговом» рынке Украины коллекторы работают уже три года. Законно, полузаконно и «по-черному». Этот бизнес становится все прибыльнее. В тоже время по оценкам правозащитников, за год в Украине свыше полторы тысячи людей сводят счеты с жизнью из-за проблем с кредитами, взятыми в коммерческих банках.

  Сегодня каждый шестой наш соотечественник – заемщик финансовой структуры, а проблемы с уплатой долга имеют свыше трех миллионов граждан. Общая же сумма невозврата кредитов достигла 180 миллиардов гривен.

Не каждый коммерческий банк желает содержать специальную структуру, которая бы занималась «работой с должниками». Это, как говорится, дело хлопотное. Именно поэтому финучреждения не без удовольствия продают долги своих клиентов так называемым коллекторским компаниям. А те уж, изощряются – кто на что гаразд, ведь законодательной базы для деятельности подобных структур в Украине еще нет.

Сегодня в стране, по оценкам экспертов, работает около полусотни коллекторских компаний. А пятая часть должников уже познакомилась с методами их работы. Кого-то «посредники» между банком и клиентом обещали пустить по миру, кому-то посоветовали продать свою почку, чтобы расплатиться с кредитором. Некоторых шантажируют звонками на домашний телефон и мобилку, кое-кого забрасывают письмами и позорят перед соседями, друзьями и ближайшими родственниками. Ведь банк о своем клиенте знал если не все, то очень многое.

- Именно так работают «черные коллекторы», - пытается убедить в своей лояльности к должнику президент Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ) Александр Ильчук . А мы, дескать, белые коллекторы, объединившиеся в профессиональную Ассоциацию, в которой уже зарегистрированы 12 компаний, работаем «щадящими» методами, то есть путем убеждения в неотвратимости «наказания» за неуплату по счетам. Наказание обещают, естественно, в рамках отечественного законодательства – конфискация имущества, заточение в тюрьму и прочие меры воздействия на недобросовестного должника.

Для большей убедительности «коллекторы в законе» даже знакомят население со своим меморандумом, якобы пока регулирующим их деятельность. Глава совета АКБУ Ашот Арутюнян уверяет, что манифест украинского коллектора на 90% состоит из европейских правил. В нем 22 пункта: 14 пунктов о том, что обязан делать коллектор и 8 о том, что является недопустимым в его деятельности.

- При общении с должником коллектор обязан идентифицировать себя, а не представляться представителем власти, - объясняет Ашот Арутюнян. – Наши сотрудники должны убедиться в том, что должник понимает причину возникновения долга, согласен с его суммой, убедиться, что набежавшие проценты рассчитаны корректно.

Ну а само общение с должником должно быть учтивым и любезным.

- Мы с читаем недопустимым использование грубой силы, угроз, оскорблений чести и достоинства человека, а также использование нецензурной лексики и даже грубого тона разговора, - подчеркивает глава совета АКБУ Ашот Арутюнян. - Использование любых средств запугивания, разглашение информации о долге, давление на членов семьи должника – также недопустимы. Как и предоставление неправдивой информации о долге и своем профессиональном статусе и квалификации; сообщение неправдивой информации о последствиях неуплаты долга; озвучивание угроз и действий по нарушению прав собственности должника.

- Наша Ассоциация заинтересована, чтобы коллекторский бизнес в Украине вышел на уровень мирового качества, поэтому мы стараемся отслеживать случаи, когда так называемые «черные коллекторы» устраивают настоящую травлю на должника, - акцентирует исполнительный директор АКБУ Артем Кучин . - АКБУ предоставляет помощь людям, пострадавшим от подобного давления. Мы даем бесплатные юридические консультации, помогаем написать заявления в соответствующие органы и противостоять беззаконию и нападениям.

Вряд ли кто-то питает иллюзии, что выше перечисленные «услуги» продиктованы исключительно бескорыстной любовью к должнику. Отнюдь. Это жесткая конкурентная борьба за лакомый кусок. Никто же не сомневается в том, что услугами коллекторских компаний банки пользуются бесплатно. И чем круче компания, тем дороже ее услуги: аренда фешенебельных офисов, дорогая современная техника, высококвалифицированный, а значит и высокооплачиваемый персонал. Естественно, оплата всех этих услуг в конечном итоге ляжет на плечи уже споткнувшегося должника. Вопрос состоит исключительно в том, на какой стадии банк решит зафиксировать ваши долги и передаст, считай – продаст, свои «плохие активы» в управлени е коллекторским компаниям.

Как раз с фиксацией суммы, как показывает практика, коммерческие банки и не спешат. Уж коль коллекторы все равно истребуют долг, почему бы на заемной сумме еще и не заработать гарантированную прибыль? В Украине уже немало историй, связанных с затягиванием ситуации. Например, жительница Харьковской области Екатерина Семеновна М. оказалась должницей банка спустя… два года после смерти собственного сына, взявшего потребительский кредит, о котором мать и знать ничего не знала. Долгое время банкиры не беспокоили женщину. Узнала о нависшей беде она уже от судисполнителей, которые собирались «экспроприировать» часть приватизированной вместе с сыном квартиры. Позже выяснилось, что сын в магазине брал в кредит телевизор. Затем трагически погиб. Банк долго отсиживался в «неведении», а проценты за пользование кредитом все росли и росли. И выросли как раз до размеров половины квартиры. В судебном порядке банк и заявил о своих претензиях на «долю наследства».

Самое страшное, что по закону – все как будто правильно. Но по совести ли это? Сегодня спасти имущество Екатерины Семеновны не в силах даже самые крутые юристы (услуги которых также не бесплатны, как только пострадавшая обратится к их помощи, так вообще разденут догола). Единственное спасение для пенсионерки – это мировое соглашение с банком и реструктуризация долгов сына. Фактически, как только она признает эти долги, так и будет платить «рассрочку» из своей пенсии до конца своих дней. И не факт, что успеет рассчитаться. Мало того, что она все время будет кормить банкиров, так еще и ее имущество в случае неполного расчета достанется финучреждению…

Таких историй – превеликое множество. В Ивано-Франковске банкиры засадили за решетку главу молодого семейства, рискнувшего взять ипотечный кредит для покупки квартиры. Как разразился кризис, глава семейства остался без работы, жена была на сносях, ждали первенца. А тут банк со своими претензиями по задержке с выплатой кредита. «Говорю, заберите квартиру», - просила женщина. «А она уже столько не стоит», - ответили в банке и потребовали правоохранителей надеть наручники на должника.

И это, пожалуй, самое страшное, что может случиться, ведь заемщик рискует попасть в список вечных должников. Если он не может своевременно платить по кредиту, его будут терроризировать коллекторы. И даже антиколлекторы его не спасут. Опытные юристы могут только пообещать отсрочку кредитов, но никак не списание долгов. Длительные судебные тяжбы – это лишь затягивание процесса. А банк, тем временем, будет продолжать начислять вам громадные штрафы по кредиту. В итоге должник все равно потеряет свое имущество, которое может быть продано государственной исполнительной службой всего за треть залоговой стоимости. Оставшийся долг банк может потребовать погасить за счет другой собственности заемщика, а если ее нет – он останется должным банку на всю, возможно, оставшуюся жизнь. Ведь должник не сможет владеть имуществом и заниматься бизнесом, потому что в любой момент его квартира, автомобиль, товары или деньги могут быть арестованы и проданы в пользу банка. Штрафы же за несвоевременные выплаты по кредиту порой составляют до 1% в день (то есть, 365% в год!). Поэтому, за какую бы сумму не было бы продано имущество должника, огромные штрафы увеличивают задолженность по кредиту в несколько раз. И заемщик все равно останется должным банку!..

Слушая «пламенные» речи антиколлекторов, иногда складывается впечатление, что они работают в «жесткой связке» с коллекторами. И все их усилия сегодня сосредоточены исключительно на лоббировании скорейшего принятия закона о коллекторской деятельности. Чем быстрее будет сформировано правовое поле для их беспрепятственной работы, тем шире спектр применения коллекторских услуг. Например, в сфере ЖКХ. Эта отрасль также задыхается от несостоятельности населения платить по счетам за жилищно-коммунальные услуги, газ и воду. Нет сомнений в том, что необходимость вмешательства коллекторов в отношения между потребителем и поставщиком услуг ЖКХ чиновники начнут оправдывать возможностью масштабного кризиса в отрасли и стремлением сформировать платежную дисциплину населения.

И последнее. Ходят слухи, что в законопроектах, регулирующих эту сферу правовых отношений, может появиться норма, запрещающая физическим лицам-заемщикам банков выкупать свой собственный долг у коллекторской компании по цене, за которую этот долг был куплен у банка. Если же такая норма будет узаконена, то ее вполне можно будет рассматривать не иначе, как легализованную форму рабства для населения, желающего воспользоваться кредитом…

Виктория Владина, для Цензор.нет