Карантин и украинские банки. Истории о мародерстве и человечности

Как украинские банки ведут себя с заемщиками, лишенными возможности зарабатывать. История представителя вымирающего украинского среднего класса.

Локдаун по-украински застал меня, мелкого предпринимателя, самозанятого ФОПа-врага государства, фермера и независимого консультанта, с парой десятков тысяч гривен на карточке, сбережениями на месяц-два скромной жизни без доходов, ежемесячными платежами по кредитам в 18 тысяч гривен и необходимостью кормить семью с двумя детьми и двумя собаками. 17 марта 2020 года, вслед за остановкой киевского метро, мгновенно и полностью остановились на неопределенный срок все проекты, где я зарабатывал консалтингом. В воздухе носилось страшное словосочетание "чрезвычайное положение"; рынки еще не закрылись, но пассажирское сообщение между городами и селами уже было остановлено. Ферму, где я выращиваю клубнику, закрыл сам и сразу, чтобы вскоре не выбрасывать выращенную ягоду в канаву, да и собирать ее было бы некому в этом хаосе (я не пожалел об этом решении, когда спустя месяц с болью увидел, как херсонские тепличники-овощевики закапывают свежий редис и огурец, потому что закрыты базары).

Ужас и паника, охватившие меня, немного ослабли, когда в тот же день Верховная Рада приняла закон, что за неуплату потребительских кредитов банки не могут штрафовать людей во время карантина. По крайней мере, сказал себе я, какое-то время мне хотя бы не нужно думать, где взять деньги на покупку еды, медикаментов, онлайн-школы старшему, онлайн-танцев младшей, каши и куриных шей зубастым-хвостатым. Отложенные на выплату кредита 18 тысяч пригодятся, а там видно будет, рассудил я. Не стану скрывать, месячный запас продуктов и туалетной бумаги я, как все, купил сразу, но все деньги с карточек выгребать не стал, как делали многие: как еще, сидя закрытым дома, платить за необходимое, если не карточкой онлайн, ну, и остатки сознательности меня не покинули - банкам нужна ликвидность, пусть деньги остаются на счетах, решил я.

Есть у меня один потребительский кредит в OTP банке, плачу его два года, ни разу не пропустил срок. Ни разу. Пропущу, думаю, апрельский платеж, непонятно, сколько еще буду не работать, каждая гривна на счету. Ну ОК. Пропустил. Закон же приняли. Ни пени, ни штрафов. Но - нит. Неделю мне поступают звонки от робота, который сиплым басом начальницы районо из моих школьных кошмаров недружелюбно и с расстановкой вещает: " OTP Bank. Вимагає. Сплатити. Борг...", - думаю, те из читателей, кто имеет дело с OTP банком, узнают по описанию эту милую дикторшу. Ладно, думаю, или систему забыли отключить, или специально не отключили, чтобы пугать заемщиков, ну а чо, пусть платят, если испугаются. Так прошла неделя, а сегодня утром банк просто списал с моего счета у них пропущенный неделю назад платеж, вернее, проценты по нему (к ним мы еще вернемся).

Конечно, я позвонил на горячую линию. Конечно, я услышал "вас никто от платежей по кредиту не освобождал, вы обязаны платить, карантин или нет, где в законе написано, что мы не можем требовать и взыскивать с вас просроченную задолженность во время карантина". Конечно же, мне сказали, что никаких кредитных каникул банк не предоставляет. И, конечно же, банк соблюдает принятый закон, поэтому ни пени, ни штрафа мне не будет за неоплату кредита, ну, а то, что опции не оплатить кредит во время карантина, ради чего, собственно, закон и принимался, у меня нет, так это мои проблемы, а не банка, читайте договор, который вы с банком подписывали, и платите.

Мне понятно, что всякие там социальная ответственность, giving back to the community, пример западных стран, где банки звонят своим клиентам с "чем мы можем вам помочь в это тяжелое время", а правительства дают компенсации за вынужденный простой, - все это в нашей несчастной стране и несуществующей экономике пустой звук, воробьиный писк во время пылевой бури, охватившей недавно Киев.

Меня просто отправили на карантин, фактически домашний арест, запретив работать и зарабатывать, лишив перспектив на неопределенный срок. Да, европейские правительства сделали то же самое но вот, скажем, мой самозанятый литовский друг получает от государства за это 250 евро ежемесячно - не бог весть что, но на еду одному человеку уже хватает. Владелица небольшой студии по рекламному кинопроизводству в той же Литве получает около 60 процентов своей обычной зарплаты помощи на маленьких детей, а это больше тысячи евро, и она же получает от литовского государства компенсацию для каждого своего сотрудника в размере около 900 евро в месяц. А ведь у всех этих людей наверняка есть, помимо других обязательств, и кредиты. Мне, как и миллионам самозанятых и владельцев малых бизнесов, государство Украина не предложило НИЧЕГО, кроме короткой передышки в оплате кредита, которую банки предпочитают игнорировать.

Звонки из OTP банка продолжаются. Различные люди в агрессивной форме продолжают требовать, если не сказать, вымогать, угрожают испортить мою кредитную историю, угрожают, начиная с 1 мая, начислять штрафы и пени. Еще я понимаю, что, если у меня есть на счету деньги, и я не хочу их отдавать, то почему бы их не забрать принудительно. Ну не обеднею же я на какие-то 1700 гривен, а кредит, конечно же, гасить нужно, хоть и в карантин, хоть и во время инопланетного вторжения, так в договоре написано (написано ли? Что там у вас, публичная оферта, которой вы вертите, как хотите?) Да, я не обеднею на эти 1700 гривен, и дети мои голодными не будут. Нет, я не жалуюсь, на что тут жаловаться и на кого? Мне просто грустно и немного страшно. Нет, не за себя, я найду, как себя защитить, если придётся. Ведь есть люди, у которых нет даже тех скромных денежных запасов, что у меня. На 1700 гривен можно купить продуктов, чтобы кормить двоих маленьких детей 10 дней. Как вы с ними обращаетесь, дорогой OTP банк? Так же пытаетесь вытрясти последнее?

На фоне всего вышеописанного отношение Таскомбанка может, пожалуй, сойти за пример человечности и адекватности: позвонил не робот, не оператор колл-центра, не коллектор, а начальник отделения, потом сотрудник головного офиса, отметили мою аккуратность как заемщика, похвалили за своевременные оплаты в течение двух лет, спросили, в чем трудности с оплатой в апреле (а то непонятно, ага, ну ладно, не будем судить их слишком строго), выслушали, предложили каникулы. Да, каникулы те еще: погаси пропущенный платеж сразу, дальше плати два месяца только проценты, через два месяца погаси весь накопившийся за это время долг по телу кредита и продолжай платить полную сумму дальше. Вопрос, как у меня за два месяца "каникул", из которых полтора минимум еще в карантине, накопятся эти деньги без доходов, и почему я должен погасить пропущенный платеж вместо того, чтобы купить на эти деньги продукты и прочее необходимое, и в чем разница между такими каникулами и их отсутствием, думаю, следует адресовать и банку, и правительству, и парламенту.

Я не утверждаю, что все украинские банки сейчас мародерствуют, хотя мои личные наблюдения говорят о том, что последние пару лет многие, в частности, иностранные банки в Украине ведут себя с клиентами как румынские оккупанты - с еврейским населением Бессарабии в 1941 году. Не понимаю, правда, чем мы им так насолили.

Вот еще несколько карантинно-банковских историй от моих друзей и знакомых:

"Райффайзен банк. Только что обнулил кредитный лимит на карте в пару десятков тысяч гривен, я рассчитывал на эти деньги и всегда вовремя платил"

"Приватбанк. С началом карантина убрал кредитный лимит, и при пополнении карты, если есть доступные средства обнуляет и его. Т.е. уменьшает тело кредита. Не сильно кощунство, но не приятно. Есть кредит в другом банке - такого не было"

"История с "Приватом":

Моя мама ФОП и по возрасту пенсионер. Сейчас полностью прекращена деятельность. У неё программа Куб. Связалась с банком на счет каникул. Они говорят - напишите заявление и укажите свои доходы за 2 мес. (март, апрель). Мама получает пенсию в р-не 3000 грн., её и указала, больше доходов нет.

Приват присылает письмо - в отсрочке отказано по причине наличия дохода.. Более того, как только погасила платеж, сразу на эту сумму уменьшили лимит.. ну это чтобы не дай бог не использовала("

"Написал в IdeaBank и OTP Bank, Україна, мол так и так, остался без части клиентов, дайте каникулы. Idea позвонили, объяснили что куда писать, написал, дали на 1 месяц каникулы (вообще карантин дольше, просил на 2, но лучше, чем ничего)

OTP — послали. Ну, мол нет такого продукта, можем реструктуризовать тело, но проценты все равно надо (которых 70% платежа) и бла-бла-бла"

"Приват....уже второй раз сразу же после погашения части кредита, банк урезает кредитный лимит ровно до уровня непогашенной части. То есть фактически лишил нас кредитных денег. Без предупреждения"

"ОТП с пятницы пытаюсь реструктуризировать кредит. В отделении отправили в онлайн. в субботу написал письмо, после небольшой переписки непонятно с кем, мне сегодня перезвонили и пообещали решить вопрос с реструктуризацией на 3 месяца. Но документ на подпись так и не прислали. И в тоже время смс с напоминанием о долге исправно пришло"

"Потребительский в ощаде. Гасим большими суммами, все работаем на данный период. Без конца СМС о том, что нужно оплатить до 20 числа. В начале месяца положила 1000 грн, 16 смс"

В заключение - я же обещал вернуться к вопросу процентов по кредиту:

Из моих 18 тысяч гривен ежемесячного платежа тело кредитов составляют около 8 тысяч гривен, проценты - около 10 тысяч гривен, то есть, мы говорим об эффективной ставке в настоящий момент примерно в 120 % годовых. И это большие системные украинские банки, не микрофинансовые организации и не ломбарды. Ставка рефинансирования сейчас 8% годовых, ставка по депозитам 10-11% годовых....

PS. Наверное, рано я похвалил Таскомбанк: через три дня после написания этой статьи мне и моим родным пришла смс следующего содержания: ""Павловський О.В., АТ "Таскомбанк" доручив ТОВ "ЄАПБ" стягнути ваш борг за договором №….."