Чому PayPal блокує рахунки українцям?

Автор: Владислав Недашківський

Заснована вихідцем із Києва Максом Левчином фінансова компанія PayPal повноцінно запрацювала в Україні 17 березня 2022 року. У такий спосіб компанія вирішила підтримати українців, які з одного боку тікали від повномасштабної війни, з іншого – збирали пожертви для купівлі всього необхідного на фронт.

Заснована вихідцем із Києва Максом Левчином фінансова компанія PayPal повноцінно запрацювала в Україні 17 березня 2022 року. У такий спосіб компанія вирішила підтримати українців, які з одного боку тікали від повномасштабної війни, з іншого – збирали пожертви для купівлі всього необхідного на фронт.

До того сервіс в Україні був доступний в режимі send only. Такий режим дозволяє створити обліковий запис, поповнювати його банківською карткою та розраховуватися в інтернет-магазинах. Утім, отримувати чи переказувати гроші – ні. Миттєві перекази між користувачами – найбільша цінність сервісу, який працює на понад 200 ринках світу та має більш як 426 млн клієнтів.

День запуску повноцінної роботи PayPal в Україні багато хто називає історичним. Адже для цього знадобилися десятки років, зміни у вітчизняне законодавство та дипломатичні зусилля.

Проте українські користувачі PayPal, що до повноцінного запуску, що після продовжують стикатися з найрозповсюдженішою проблемою – блокуванням акаунту та заморозкою грошей. Причому жодних сповіщень чи попереджень PayPal не надсилає.

Найбільше від цього страждають волонтери, військові, які відкривають збори на особисті рахунки, виробники дронів. І це не технічний збій, а цілеспрямована політика компанії, яка доволі туманно описана в правилах користування сервісом.

Так, у липні 2024 року польський антимонопольний регулятор (UOKiK) висунув PayPal Europe штраф на $27,3 млн за те, що компанія в договорах із користувачами чітко не вказала умови, за якими вони можуть бути оштрафовані.

"Положення PayPal є загальними, неоднозначними та незрозумілими. Читаючи ці положення, споживач не може передбачити, які з його дій можуть вважатися забороненими, або які санкції можуть бути застосовані до нього. Отже, PayPal має необмежену можливість на власний розсуд вирішувати, чи вчинив користувач заборонену дію і яке покарання йому за це загрожує, яким може бути, наприклад, блокування грошей на рахунку", – ідеться в позиції UOKiK.

Нещодавно в українському сегменті PayPal прокотилася чергова хвиля блокування облікових записів. Серед них опинився і вітчизняний виробник дронів "Дикі шершні".

"Ми не єдині українські фандрейзери, які були заблоковані останнім часом. Це обурливо. Закликаємо компанію переглянути свою політику та рішення, щоби переконатися, що вона підтримує Україну, а не виступає на боці терористичних загарбників", – ідеться в повідомленні "Диких шершнів".

PayPal припинив свою діяльність у Росії ще в березні 2022 року паралельно із запуском в Україні. Хоча нові акаунти з РФ створити не вийде, компанія продовжує обслуговувати вже наявні рахунки.

Утім, з 7 жовтня 2024-го PayPal почав стягувати щорічну комісію з росіян, якщо рахунок не використовувався чи не поповнювався протягом року. Комісія складає 3,5 тис. руб. (~$35). Якщо користувач не погоджується на такі умови, він мусить вивести кошти та закрити акаунт, якщо ж на рахунку менше необхідної суми, PayPal списує весь залишок.

Такими діями компанія ніби і показує, що перебуває по правильний бік барикад, але проблеми українських користувачів від цього не зникають. Ситуація з "Дикими шершнями" – черговий тому приклад.

БізнесЦензор розбирався, чому PayPal блокує рахунки українцям.

Тільки для особистого використання

PayPal пропонує кілька типів рахунків: особисті, корпоративні, для благодійності. Але українцям доступні лише особисті акаунти. Роботу в Україні компанія називає гуманітарною допомогою, тож від самого моменту запуску в нашій країні про акаунти для бізнесу не йшлося.

Як зазначається на офіційному сайті PayPal, користувачі з України можуть надсилати й отримувати платежі від друзів і родичів. Для того, щоб отримувати оплату за товари чи послуги, а також для збору коштів, відповідно до загальних правил сервісу, потрібно користуватися корпоративним акаунтом. Тобто збори, які відкривають українці на особисті рахунки, PayPal може розцінювати як порушення і блокувати облікові записи.

Ба більше, навіть від друзів і родичів отримати гроші не так просто.

Знайомий військовослужбовець, який попросив не називати його ім’я, розповів БізнесЦензору, що друг нещодавно йому переслав з Німеччини 2 тис. євро для покупки машини, необхідної для виконання бойових задач. Але PayPal без жодного сповіщення гроші заблокував. Довелося оформлювати повернення коштів і втрачати на комісії. Потрібну суму зрештою перекидали через картки українських банків.

"За певних обставин для захисту PayPal, а також безпеки та цілісності мережі покупців і продавців, які користуються послугами PayPal, компанія може вживати заходи на рівні облікового запису або на рівні транзакції. Наше рішення про утримання, обмеження та резерви може ґрунтуватися на конфіденційних критеріях, які важливі для нашого управління ризиками та захисту PayPal, наших клієнтів та/або постачальників послуг. Оцінюючи ризик, пов’язаний з вашим обліковим записом PayPal, ми можемо використовувати запатентоване моделювання ризиків і шахрайства. Крім того, ми можемо бути обмежені нормативними актами або державними органами в розкритті певної інформації про такі рішення. Ми не зобов’язані розкривати подробиці нашого управління ризиками або процедурами безпеки", – ідеться в користувацькій угоді PayPal.

Нові старі проблеми

Про блокування акаунтів і грошей на рахунку українці почали скаржитися буквально одразу, як PayPal розширив свій функціонал в Україні у 2022 році. Система тоді вибірково заморожувала кошти на рахунках українців на строк від 30 до 180 днів. Тобто до пів року користувачі не могли ні переглянути стан рахунку, ні вивести або переказати гроші комусь іншому.

Звернення в службу підтримки окрім стандартної відписки нічого не давало.

"З міркувань безпеки ми не розголошуємо деталі порушення, оскільки це дозволить обійти наші заходи безпеки. Ми проводимо ретельне розслідування, перш ніж ухвалювати таке рішення, тому це остаточне рішення, яке не буде скасовано", – відповідав PayPal на численні звернення.

Лист-відповідь від PayPal, який українські користувачі отримували в 2022 році

З того моменту минуло понад два роки, але ситуація не змінилася. Будь-який обліковий запис чи операція можуть бути заблоковані без пояснення причини та без жодних сповіщень з боку PayPal. От як сталося з "Дикими шершнями" або нашим знайомим військовослужбовцем, або сотнями інших користувачів сервісу.

Тут треба розуміти, що PayPal є глобальною фінансовою установою, яка серед іншого зобов’язана дотримуватися всіх чинних законів і нормативних актів щодо боротьби з відмиванням грошей (AML – Anti-money laundering) і фінансуванням тероризму.

Власником PayPal з 2002 року є eBay зі штаб-квартирою у Сан-Хосе в Каліфорнії. Тож насамперед PayPal виконуватиме вимоги американського законодавства й інших нормативних актів особливо в частині AML.

Сполучені Штати, які системно займаються проблемою відмивання грошей і фінансування тероризму з 70-х років минулого століття, по суті, є міжнародним AML-еталоном, глобальним законодавцем у цій царині.

Українці звикли до фінансової свободи, яка не вписується в американські уявлення регуляції і контролю. Миттєві грошові перекази з картки на картку або ж за номером телефону (P2P-перекази) – цілком повсякденні речі для України, але не для Європи чи тим паче США, де кожна операція прискіпливо досліджується відповідними структурами та внутрішніми службами фінансового моніторингу.

Власне тому Національний банк України останнім часом посилює позиції фінмону, вимагаючи навіть від небанківських фінансових установ провадити жорстку AML-політику. Простіше кажучи, НБУ бере під повний контроль грошові перекази українців, про що ми детально писали в цій статі.

AML-перевірка стосується не тільки банківського сектору чи електронних гаманців. Проводити її мають навіть криптовалютні біржі. Одним з основних канонів Anti-money laundering є принцип Know Your Customer (KYC). Тобто будь-який фінансовий сервіс, включно з криптовалютними, має знати про свого клієнта все – від імені, поштового індексу та паспортних даних до офіційного місячного доходу. Будь-які відхилення профілю – це гарантований квиток до блокування, а відтак додаткової перевірки.

Служби фінансового моніторингу, що за кордоном, що в Україні об’єднує, мабуть, одна деталь – вони тримають у секреті алгоритми й методи своєї роботи. Ба більше, повсякчас їх змінюють, щоб до них неможливо було пристосуватися.

Власне, про це й пише PayPal в користувацькій угоді або відписках на скарги користувачів: "Ми не зобов’язані розкривати подробиці нашого управління ризиками або процедурами безпеки".

Регіон підвищеної небезпеки

Через те, що в Україні вже понад десять років точиться війна, два з яких – повномасштабна, наша країна вважається регіоном підвищеної небезпеки. Найбільшим каменем спотикання в роботі міжнародних фінансових і не тільки сервісів є тимчасово окуповані території, особливо ті, що були окуповані до 24 лютого 2022 року.

Ті ж ВПО з Донбасу після початку повномасштабної війни мають проблеми з додаванням банківських карток до Apple Wallet чи Google-гаманця. Їм доводиться проходити додаткові процедури перевірки, формуючи відповідні заяви та надаючи стоси документів.

Простіше кажучи, центральні офіси тих чи інших компаній (особливо фінансових) не знають, що робити з користувачами з того ж Криму, який де-фатко анексований Росією з 2014 року, але де-юре є частиною міжнародно визнаних кордонів України. Дати, наприклад, кримчанам необмежений доступ до фінансових сервісів може розцінюватися, як фінансування тероризму, адже щодо території півострова були свого часу застосовані міжнародні санкції.

Американські та міжнародні регулятори в таких питаннях доволі жорсткі, тому жодна компанія не наражатиметься на небезпеку штрафів чи будь-яких інших заходів впливу. Враховуючи, що частка українського ринку в світовому масштабі замала для невиправданого ризику.

Яскравий приклад – американська краудфандингова компанія Buy Me a Coffee, яка у нас стала альтернативою Patreon після скандалу з блокуванням акаунт фонду "Повернись живим" з донатами на $250 тис. і блокуванням обліковки блогера та волонтера Сергія Стерненка на початку 2023 року, відмовилася в серпні 2024-го надавати повноцінний сервіс для користувачів з України.

Читайте також: Buy Me a Coffee проти українців? Чому платформа видаляє акаунти виробників дронів

Buy Me a Coffee просто заблокував можливість виведення грошей на картки українських банків.

"Оскільки приблизно 20% території України підпадає під дію санкцій, стало надзвичайно важко точно перевіряти та контролювати місця розташування, що створює значні ризики помилок", – пояснили тоді в техпідтримці сервісу, щиро перепросивши за можливі незручності.

Тобто сервісу простіше повністю відмовитися від обслуговування користувачів з України, ніж наражатися на можливі фінансові санкції з боку американського, європейського чи міжнародних регуляторів.

Як уже було зазначено вище, PayPal свою роботу в Україні позиціонує гуманітарною допомогою. Як зазначається на офіційному сайті компанії, зміни в послугах і зборах (українцям скасували комісії) застосовуються наразі до 31 грудня 2024 року. Далі – на розсуд компанії.

З огляду на невизначеність військово-політичної ситуації в Україні БізнесЦензор не рекомендує українцям тримати значні суми на гаманцях PayPal або інших міжнародних фінансових сервісів, зокрема криптовалютних. Адже вони можуть бути заблоковані в будь-який момент без жодних сповіщень чи пояснень. "Дикі шершні" встигли вивести основну масу грошей за день до блокування акаунту. Чисте везіння.

Резюме

Антиукраїнська істерія в США зростатиме мінімум до президентських виборів 5 листопада. Відтак, залежно від того, хто розміститься в Овальному кабінеті, формуватиметься подальша політика щодо користувачів тих чи інших, зокрема, фінансових сервісів з України.

Розраховувати на поблажки не доводиться. Заборону на постачання летальної зброї Сполучені Штати подолали лише 2018-го. Швидше, ніж перепони на роботу PayPal в Україні. Адже війна – війною, а грошові потоки мають перебувати під контролем корпорацій, частиною яких є PayPal.