НБУ скасував ліміти на карткові перекази, але вони продовжують діяти

Автор: Владислав Недашківський

1 квітня перестав діяти ліміт у 150 тис. грн на вихідні карткові перекази, встановлений Нацбанком у жовтні минулого року. Телеграм-канали та непрофільні ЗМІ миттю рознесли цю "новину", ніби тепер переказувати гроші можна без жодних обмежень. Це не так.

Ліміт на перекази як діяв, так і діє. Ба більше, з 1 червня обмеження стануть іще жорсткішими. БізнесЦензор пояснює, чому для пересічних банківських клієнтів нічого не змінилося.

Саморегуляція ринку

Національний банк, запроваджуючи обмеження карткових переказів, одразу наголошував на тому, що вони тимчасові – на 6 місяців. Тобто 31 березня сплив зазначений термін. Регулятор вирішив дію ліміту не продовжувати.

"Зазначені обмеження стимулювали напрацювання комплексних спільних рішень, спрямованих на мінімізацію використання платіжної інфраструктури в протиправній діяльності, як за рахунок законодавчих змін, так і через саморегулювання ринку, шляхом підписання відповідного Меморандуму. За час дії регуляторних обмежень", – пояснюють у Нацбанку.

10 грудня 2024 року провідні банки, банківські асоціації та фінансові компанії домовилися запровадити власні обмеження на карткові перекази, закріпивши норму Меморандумом "Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг". Він набув чинності 1 лютого 2025 року.

Читайте також: Банки вводять нові обмеження на перекази клієнтів і посилюють контроль за ФОП. Навіщо?

Меморандум "Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг" – ініціатива банківського сектору, яка спрямована на зменшення тіньового сектору економіки, а також протидію терористичній і диверсійній діяльності Росії, що фінансується через використання дропів.

Який зараз діє ліміт на перекази

Отже, наразі в банківській системі України діє ліміт на карткові перекази на рівні 50/150 тис. грн на місяць. Обмеження розповсюджується на всі рахунки клієнта в одному банку, але не враховують операції з переказу коштів між двома рахунками, які клієнт відкрив в одному банку.

Тобто, якщо переказувати гроші між своїми картками, скажімо, в ПриватБанку, це ніяк не вплине на ліміт. Але якщо переказ спрямовуватиметься, наприклад, з ПриватБанку на monobank, то ця сума вже потраплятиме в ліміт.

Обмеження стосується не тільки прямих P2P-переказів, а всіх операцій з поточних рахунків на користь фізичних осіб, зокрема за реквізитами IBAN.

Тобто ліміт, встановлений самими учасниками ринку, жорсткіший за той, який запроваджував Нацбанк.

Відповідно до підписаного Меморандуму, в питанні карткових переказів банки тепер використовують диференційований підхід. Він передбачає різні суми ліміту, що залежать від рівнів ризику та підтверджених джерел доходів клієнтів.

Так, для клієнтів з високим рівнем ризику місячний ліміт операцій складає 50 тис. грн на місяць. Меморандум не дає визначення, хто саме є високоризиковим клієнтом. Проте такі ознаки зазначені в законі "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом".

Високий ризик є результатом оцінки, що базується на аналізі сукупності критеріїв, передбачених законодавством і внутрішніми документами суб’єкта первинного фінансового моніторингу. Первинні суб’єкти фінансового моніторингу – це всі суб’єкти господарювання, що надають фінансові послуги на території України, зокрема, банки.

Тобто критерії ризиків банки визначають самостійно, враховуючи критерії, встановлені Національним банком, а також типологічні дослідження Держфінмоніторингу.

Наприклад, в одній із профільних постанов Нацбанк відносить до ризикових:

• клієнтів, які здійснюють діяльність у сфері віртуальних активів;
• осіб, щодо яких банк має підозру про здійснення ними відмивання коштів або фінансування тероризму;
• клієнтів, яких банк підозрює у їх належності до компаній-оболонок, що здійснюють фіктивну діяльність;
• клієнтів, які здійснюють фінансові операції з резидентами країн, що порушують вимоги FATF (міжнародна група з протидії відмиванню брудних грошей).

Пильна увага з боку банків приділяється клієнтам, які не мають підтверджених джерел доходів, а також тим, хто часто використовує готівку.

Наприклад, у банківській анкеті людина зазначає, що ніде не працює, не отримує пенсію чи стипендію, не має депозитів, облігацій або ж інших цінних паперів, але регулярно заводить гроші на рахунок через ПТКС – термінали самообслуговування.

Водночас усі операції з готівкою – внесення, переказ, отримання коштів, відповідно до типологічних досліджень Держфінмоніторингу, – відносяться до ризикових.

Окрім того, клієнт, який не має документального підтвердження походження коштів, може відкривати не більше трьох рахунків в одній валюті.

Для клієнтів із середнім і низьким рівнем ризику обмеження, відповідно до банківського Меморандуму, становить 150 тис. грн на місяць. І вже з 1 червня 2025 року ліміт має зменшитися до 100 тис. грн.

Водночас низький рівень ризику не означає, що банк додатково не перевірятиме клієнта, якщо матиме сумніви по тій чи іншій операції. І те, що в одному банку клієнт отримав високий чи низький рівень ризику, не означає, що в іншому банку не станеться дзеркальна ситуація.

Банки повинні повідомляти клієнту, якщо він наблизився до вичерпання ліміту на вихідні карткові перекази. Інформацію по лімітах, як правило, можна подивитися в банківському застосунку.

Чи можна збільшити ліміт на карткові перекази?

Так, якщо людина має офіційні доходи вищі за чинні обмеження. Доходи потрібно підтвердити документально. Які саме знадобляться документи – справа індивідуальна. Загалом же це можуть бути:

• довідки ОК-5 (містить дані про суми заробітної плати, з якої сплачується єдиний соціальний внесок) та ОК-7 (містить дані про суми заробітної плати, з якої сплачується єдиний соціальний внесок та страховий стаж за період з 2011 року);
• податкова декларація;
• зарплатні відомості;
• підтвердження зарахувань від державних органів;
• банківські виписки (наприклад, якщо людина має депозит або цінні папери, як ОВДП);
• підтверджені прибутки членів сім’ї або найближчих родичів;
• документи, що підтверджують волонтерську діяльність.

***

Отже, з 1 квітня в питанні карткових переказів для клієнтів українських банків нічого не змінилося. Адже ще з лютого банки у своїй роботі керуються зокрема Меморандумом "Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг", який передбачає запровадження лімітів на карткові перекази відповідно до рівнів ризику клієнта.